Может ли кредитная карта помешать взять ипотеку. Влияние кредитной карточки на кредитную историю? Кредитная карта влияет на решение по кредиту

Многих граждан интересует, по какому принципу банки утверждают кредиты. Например, можно ли получить заем, если имеется действующая кредитная карта с выбранным лимитом? Что будет, если допущена просрочка по кредитке? Однозначно ответить на подобные вопросы нельзя. Всё зависит от конкретной ситуации и от того, какой подход у данного кредитного учреждения.

Наличие кредитной карты (равно как и классического займа) само по себе не является причиной отказа в выдаче клиенту нового кредита. Если заемщик своевременно погашает задолженность по кредитке, не допускает просрочек, он вполне может рассчитывать на положительное решение по классическому займу. При этом банк будет оценивать финансовые возможности гражданина с учетом новой кредитной нагрузки.

Иногда ситуация складывается так, что платежи по кредитной карте человек осуществляет всегда вовремя, но новый кредит погашать фактически нечем. Сам заемщик может неправильно рассчитать свои силы или понадеяться на дополнительный заработок в будущем.

Фин.учреждение рассматривает вопрос иначе. Ссуда выдается только тогда, когда имеющиеся доходы превышают платеж по займу с некоторым запасом. Это позволит клиенту не попасть в просрочку даже при незначительном ухудшении финансового положения.

Если с текущим доходом погашение будет проблематичным, со стороны банка поступит отказ в выдаче займа. Встречаются случаи, что банк просто уменьшает размер ссуды, исходя из доходов заемщика и его обязанностей по прочим кредитным продуктам.

Одной из целей получения кредита может выступать рефинансирование задолженности в другом банке. Такую операцию уместно делать в том случае, если новые условия лучше действующих (то есть вы сэкономите на процентах). Погасить можно также и выбранный лимит по кредитке.

Любые кредитные отношения клиента с банком фиксируются в специально предусмотренном Бюро. Одним из таких учреждений является НБКИ – Национальное бюро кредитных историй. Данная организация функционирует с 2005 г. Здесь хранится информация о действующих и закрытых займах, кредитных картах в различных фин.учреждениях.

Чтобы узнать свою кредитную историю и проверить, числятся ли за вами активизированные кредитные карты, необходимо обратиться в офис банка-партнера НБКИ или воспользоваться онлайн-сервисом в интернете.

Каждый человек может раз в год бесплатно получить услуги НБКИ, чтобы узнать свою кредитную историю. Платное число запросов не ограничено (стоимость подготовки одного отчета для физ.лица составляет 450 р.). Подать заявку на формирование отчета можно одним из приведенных ниже способов.

1. Почтой:

2. Телеграммой:

• посетите отделение почты, где предоставляются услуги телеграфной связи;
• отправьте в НБКИ телеграмму (укажите ФИО, место и дату рождения, телефон, адрес, паспортные данные);
• предъявите сотруднику почты паспорт, чтобы он заверил вашу подпись;
• копию квитанции об оплате услуги отправьте факсом (если предыдущий отчет был получен менее года назад);
• получите отчет по почте.

3. Онлайн в интернете. Заказать отчет можно через Агентство кредитной информации . Стоимость услуги определяется тарифами организации, которая ее предоставляет. Дополнительно можно подключить услугу уведомления об изменениях кредитной истории (150 р.).

4. Лично обратиться в организацию, которая сотрудничает с НБКИ (Бинбанк , Юниаструм Банк , Национальный Банк Траст , Банк Петрокоммерц и др.). Полный перечень учреждений можно найти . При этом нет необходимости заверять подпись у нотариуса. Сама услуга будет платной, согласно тарифам организации. При желании можно заказать доставку отчета курьером по удобному адресу.

5. Лично обратиться в офис по работе с заемщиками (г. Дмитров, ул. Московская, д. 29, 2 эт., оф. 204).

Если по кредитной карточке есть задолженность, банк обязательно учитывает ее при оценке фин.возможностей плательщика. К примеру, сальдо по кредитке составляет 50 000 р. Исходя из практики погашения 10% от задолженности (встречается и 5%, 3%), в качестве базового принимается ежемесячный взнос в размере 5 000 р.

В итоге получается общая сумма расходов (например, 13 000 р.). Далее учитывается взнос по рассматриваемому кредиту и определяется уровень зарплаты, который должен быть у заемщика. Сегодня банки в основном утверждают кредиты тем клиентам, которые ежемесячно получает 20 000 р. и выше. При наличии действующих кредитов или карточек данный показатель увеличивается.

Если у клиента есть кредитка, но лимит по ней не использован, банк относится к данной ситуации осторожно. В большинстве случаев решение рассматривается с учетом максимального лимита по карте. Ведь ничто не помешает клиенту снять с карты деньги сразу после получения кредита или в любой другой момент.

Наличие невыполненных обязательств по кредитке еще ни о чем не говорит. Важен не сам факт просрочки, а то, внесена ли информация об этом в кредитную историю. Обычно техническая просрочка (первые 3-5 дней) не считается нарушением обязательств. Она расценивается с той точки зрения, что какие-то внешние факторы помещали заемщику вовремя осуществить платеж. Обычно такие нарушения не отражаются в НБКИ, если имеют место единичные случаи.

Если же просрочка длительная, на большую сумму, информация о ней обязательно отразится в кредитной истории. Повлиять на это ни сам заемщик, ни специалист, обслуживающий его в банке, не может.

При этом если банк понимает, что просрочка не техническая, что у заемщика нет возможности или желания платить текущий взнос, он может принять такие меры:

Если просрочка попала в кредитную историю, это значительно уменьшает шансы заемщика на получение нового кредита в будущем. Но каждый банк по-своему оценивает надежность клиента, и принимает решение о кредитовании.

Если несколько лет назад у вас была длительная просрочка, а затем вы полностью погасили кредит, то вполне можете рассчитывать на положительное решение.

Только не стоит скрывать от сотрудника банка наличие в прошлом просрочки. Наоборот, сами предупредите специалиста, что у вас раньше были проблемы с погашением и объясните причину. Это будет свидетельством того, что вы не планируете обмануть банк и не скрываете свои опыт отношений (даже негативный) с другими учреждениями. Факт просрочки всё равно всплывет при проверке заемщика службами банка, даже если о нем умолчать.

У кого нет кредитной карты?
У Вас?
Что значит «нет кредитной карты»
Совсем нет? Или: «с собой нет, а дома - есть и не одна»?

Кредитные карты есть у всех (или почти у всех).
Получить кредитную карту просто, и получить ее может даже ребенок.
У многих людей кредитных карт несколько: разных банков, разных платежных систем...

Но иногда лучше, чтобы у конкретного человека кредитных карт не было...
Вообще не было.
?

Допустим, вы решили взять ипотечный кредит.
При выдаче кредита банк смотрит на Ваши доходы, как на возможность этот кредит возвращать. И математика достаточно простая: чтобы получить один миллион кредита (при сроке кредитования лет 20) - нужно примерно 25 000 дохода.
Чтобы получить 2 миллиона ипотечного кредита - нужно иметь 50 000 дохода.
А доход 100 000 позволяет взять ипотечный кредит порядка 4 миллионов.

А теперь представим, что у человека доход - 100 000 рублей в месяц, нужен кредит в размере 4 миллиона и есть 2 кредитные карты с кредитным лимитом 300 000 и 100 000.
Представим также, что кредитные карты просто есть, что ни копейки с кредитных карт не снято.

Казалось бы: 100 000 дохода позволят получить кредит 4 миллиона. Но не тут-то было!
Банк выдаст в кредит не 4 миллиона, а меньше.

Попытаемся понять логику банка:
Банк считает, что если кредитные карты имеются, значит, их обладатель может ими воспользоваться в любой момент времени, получив максимально возможную сумму.

Как поступает банк?
Он представляет себе ситуацию такой, как будто человек уже снял с кредитной карты максимально возможную сумму.

То есть, в нашем примере:
Человек может снять с двух карт, в общей сложности, 400 000 рублей.
Ежемесячный платеж при такой сумме кредита будет примерно 12 000 рублей в месяц.
Чтобы платить по кредиту 12 000, зарабатывать нужно вдвое больше, то есть, в нашем примере, 24 000 рублей. Именно эту, удвоенную сумму ежемесячного платежа по кредитной карте банк и вычтет из доходов заемщика при расчете максимально возможной суммы кредита.

То есть, в нашем примере, банк посчитает доход заемщика не 100 000, а с учетом платежей по кредитной карте:
100 000 - 24 000 = 76 000
А 76 000 ежемесячного дохода позволят получить кредит 3 миллиона, но никак не 4 миллиона.

Хочу обратить особое внимание вот на что:

• в нашем примере, кредитные карты просто имеются в наличии: человек по ним денег не снял.
• не смотря на то, что человек деньги с кредитной карты не снимал, банк посчитал платеж заемщика при максимально возможном размере кредита.

Во как: человек кредитной картой не пользовался, а банк, тем не менее, считает возможные платежи по кредиту, как будто человек снял с карты максимально возможную сумму денег!

Когда я пишу «банк», то имею в виду не какой-то конкретный банк, а позицию подавляющего большинства банков.

Хорошая новость для заемщика заключается в том, что есть банки, которые не учитывают кредитные карты вообще, если человек ими не пользуется.

Плохая новость заключается в том, что в банках, где учитывают кредитные карты (при определении максимально возможной суммы кредита), как правило, наилучшие процентные ставки по ипотечным кредитам.

• Прежде чем обращаться за ипотечным кредитом, имеет смысл закрыть все кредитные карты, не зависимо от того, пользуетесь Вы ими или нет.
• Обратите внимание: в некоторых банках кредитную карту можно легко и быстро получить, но на закрытие карты требуется время.
  Например, есть банк, где с момента, как обладатель кредитной карты напишет заявление о ее закрытии и до момента, как банк подаст информацию в БКИ о том, что кредитная карта закрыта, может пройти больше месяца.

Поэтому:
- во-первых, позаботьтесь о закрытии кредитных карт заранее;
- во-вторых, когда будете подавать в банк, выдавший Вам кредитную карту, заявление о закрытии кредитной карты, попросите поставить отметки на копии заявления, что оно принято, и кредитная карта закрыта.

Известно, что кредитная история является важным показателем при оформлении ссуды — кредита или ипотеки. Решение финансовой организации о выдаче займа принимается с учетом состояния кредитного рейтинга потенциального заемщика. В силу малой информированности, многие люди не знают, как формируется история кредитования.

Любое кредитное учреждение, которое одобрило заявку на получение ссуды, передает всю информацию в специальный орган – Бюро Кредитных Историй (БКИ).

Любая кредитная история состоит из титульного листа, информационной, основной, а также дополнительной части. Во время проверки потенциального клиента, банковские организации изучают основную часть, в которой содержатся данные обо всех выданных кредитах.

Кредитная карточка является займом, поэтому после оформления этого банковского продукта, кредитор отправляет соответствующую информацию в БКИ. Поэтому пластиковый инструмент формирует кредитную историю. То есть, если заемщик допускал просрочки или отказался возвращать задолженность, то в кредитном досье появятся отрицательные отметки. У добросовестных заемщиков напротив, кредитный рейтинг повысится, что увеличивает шансы на получение новой ссуды.

Наличие пластикового инструмента с кредитным лимитом не является показателем для принятия решения по оформлению нового займа. Если клиент кредитного учреждения своевременно выплачивает обязательные платежи, не имеет просрочек, то он может рассчитывать на одобрение.

Однако кредитор будет учитывать наличие текущего займа, поэтому размер ссуды будет зависеть от финансовой нагрузки человека. То есть заемщику предоставляется кредит, платежи по которому, он сможет вносить каждый месяц.

Если владелец кредитки систематически пропускал платежи или вносил неполную сумму, то его шансы на получение нового займа значительно снижаются. Особенно это касается при оформлении ипотечного кредита, так как финансовые организации тщательно проверяют людей, которые хотят получить долгосрочный заем. В этом случае, банки в первую очередь, проверяют состояние истории кредитования потенциального клиента. Если в ней есть отрицательные отметки, то заявка будет отклонена.

Чтобы увеличить шансы на получение новой ссуды, должнику необходимо полностью погасить свою задолженность. Это может повлиять на положительное решение банковской организации.

Можно ли проверить свою кредитную историю бесплатно, онлайн?

С развитием интернет-технологий, появилась возможность проверить свою историю кредитования в режиме онлайн. Такую услугу предоставляют практически все банки и микрофинансовые организации. Но получить информацию можно за определенную комиссию, обычно она составляет 300-1500 рублей.

Важно знать, что каждый гражданин России имеет право один раз в год получить информацию о своей кредитной истории абсолютно бесплатно.

Для этого необходимо выполнить несколько этапов:

• Посетить официальный сайт Центрального Банка РФ, и в левом меню выбрать пункт «Кредитные истории».

• На открывшейся странице кликнуть по ссылке «Запрос на предоставление сведений о БКИ».

• Заемщику необходимо указать, что он является субъектом.

• На следующей странице необходимо указать код субъекта кредитной истории. Если он не известен, то его можно получить в БКИ или финансовой организации.

• На следующем этапе нужно указать, кто обращается за досье, физическое или юридическое лицо. Также нужно поставить галочку, в качестве подтверждения, что вы ознакомились с условиями удаленного сервиса.

• Заполнить необходимые поля электронной формы. Установить галочку об ознакомлении, после чего кликнуть по кнопке «Отослать запрос».

Если были допущены ошибки при заполнении формы, то на указанный ящик электронной почте придет сообщение, что по отправленному запросу не найдено никакой информации. В этом случае, нужно будет исправить ошибки.

Если форма была заполнена правильно, то на электронную почту придет сообщение с необходимой информацией о том, в каком БКИ хранится досье заемщика.

Если в городе нет необходимого бюро, то запрос необходимо отправить по почте. При этом заявление нужно нотариально заверить. Согласно действующему законодательству, ответ должен прийти в течение десяти дней

Влияние кредитной истории на трудоустройство на работу. Миф или правда?

Согласно закону, который был принят в 2014 году, потенциальный работодатель имеет право проверить кредитную историю соискателя. Этот показатель может быть решающим во время принятия решения о трудоустройстве.

Такие изменения не радуют должников. Кроме того, доступность работодателя к кредитному досье не улучшит ситуацию заемщика, так как без постоянного дохода он не сможет погасить задолженность. Таким образом, человека просто загоняют в угол.

Однако таким нововведением пользуются не все фирмы, в основном только серьезные компании, которые работают в финансовой сфере. Некоторые организации ценят в кадрах профессионализм.

Чтобы оценить свои шансы на получение вакантной должности, рекомендуется перед собеседованием проверить свою кредитную историю, а также вернуть долг при необходимости и возможности.

Можно ли и как исправить кредитную историю бесплатно по фамилии через интернет, если не дают кредит?

Когда банковские организации отказываются предоставлять новую ссуду, по причине наличия задолженности и просрочек по текущим займам, человек начинает интересоваться, как можно бесплатно исправить историю кредитования по фамилии в режиме онлайн.

Можно сразу ответить, что сделать это невозможно. Существует возможность проверить состояние КИ через Интернет, но вот исправить ее, таким образом, не получится. В противном случае, люди брали бы крупные займы, и не возвращали бы их.

Однако ситуацию можно изменить. Полностью исправить кредитное досье не получится, но существует возможность улучшить его. Для этого нужно воспользоваться услугами МФО, которые специализируются на предоставлении небольших займов. Многие из этих компаний не проверяют кредитную историю. Свои риски они компенсируют высокими ставками по процентам.

Нужно обратиться в одну из компаний микрофинансирования, оформить микрокредит на небольшую сумму и своевременно погасить задолженность. Если повторить такую процедуру несколько раз, то в КИ истории появятся положительные отметки.

Такой способ не является бесплатным, так как необходимо выплачивать высокие проценты. Но положительные изменения в кредитном досье, позволят оформить более крупную ссуду в банке.

Если такой возможности нет, и заемные средства нужны в срочном порядке, то можно попытаться оформить заем под ликвидный залог: недвижимость, транспортное средство, земельный участок.

Многие люди не серьезно относятся к своей кредитной истории, но когда она приводит к некоторым проблемам, то в некоторых случаях, уже поздно изменить ситуацию. Поэтому при оформлении любого кредита, рекомендуется реально оценить свои финансовые возможности, а также учитывать непредвиденные ситуации.

Кредитные отношения в современном обществе являются чрезвычайно востребованными и актуальными. Исходя из статистических данных, практически каждый гражданин РФ хотя бы раз в жизни заключал с банками или кредитными организациями договор о выдаче денег. Благодаря кредитам каждый пользователь может очень быстро решить свои проблемы и удовлетворить потребности. У многих граждан имеется сразу по несколько кредитов.

Благодаря кредитованию потребители также могут рассчитывать на получение необходимых средств для покупки жилья. Ипотека считается востребованным банковским продуктом, и у многих граждан возникает закономерный вопрос: дадут ли ипотеку, если есть непогашенные кредиты?

Дадут ли ипотеку при наличии потребительских кредитов

Говоря о том, можно ли взять ипотеку, если есть кредит, невозможно дать однозначный ответ. В данном случае все будет зависеть от принятой политики кредитного учреждения. Но и потребителя не стоит расслабляться, ведь от них также будет зависеть многое.

Каждый банк старается делать все возможное, чтобы привлечь как можно больше клиентов. И если с потребительскими кредитами никаких проблем обычно не возникает, то вот с ипотекой ситуация кардинально противоположная. Это объясняется тем, что данная форма кредитования имеет массу нюансов и особенностей.

Ипотека отличается от потребительских кредитов по многим параметрам, в частности, по размеру займа, сроку погашения и низкими процентными ставками. И если банк выдает ипотеку, он несет значительные риски, связанные с тем, что невозможно спрогнозировать, как ситуация обернется спустя некоторое время для потребителя.

Для получения ипотеки потенциальному клиенту необходимо соответствовать следующим требованиям:

• пользователь имеет хорошую кредитную историю (в идеале в том же банке, где он планирует оформить ипотеку);
• пользователь имеет достаточный уровень дохода, и ежемесячные платежи по ипотеке не превышают 50% его заработка;
• в собственности клиента имеется дорогостоящее имущество, которое в случае необходимости может выполнить роль залога (недвижимость, земля, транспортные средства, предметы роскоши);
• у потенциального заемщика должна быть постоянная работа, причем на последнем месте работы он должен трудится не менее 1 года.

Однако на практике получается так, что «идеальные» клиенты встречаются не так уж и часто. Многие уже имеют на руках неоплаченные долги или же их кредитная история далека от идеала. В подобной ситуации банк может одобрить выдачу ипотеки, однако при условии полной платежеспособности клиента.

Как получить ипотеку при наличии непогашенных кредитов

Многих клиентов банковских и кредитных организаций волнует вопрос о том, дадут ли ипотеку, если есть кредит. Конечно же, дать однозначный ответ на него невозможно, поскольку имеется немало нюансов, которые необходимо предусмотреть. Однако в силах каждого потенциального заемщика сделать все возможное, чтобы банк одобрил его заявку и выдал ипотеку даже в случае наличия нескольких потребительских кредитов.

Аналитики рекомендуют тщательно изучать информацию касательно ипотечного кредитования в том или ином банке. Далеко не каждое финансовое учреждение пойдет навстречу своему клиенту при наличии непогашенных задолженностей. Тем не менее, если правильно подойти к решению данного вопроса, то имеется весьма высокая вероятность получить положительное решение.

Необходимо отметить, что для получения ипотеки необходимо будет выполнить следующие действия:

• чтобы банк более благожелательно отреагировал на просьбу клиента, необходимо предоставить актуальные данные по платежеспособности ;
• далеко не всегда сведения в БКИ обновляются своевременно, поэтому есть резон подготовить справки от действительных кредиторов о том, что все платежи вносятся своевременно и к заемщику нет никаких претензий;
• если по каким-то причинам банк отказывает в выдаче ипотеки, стоит подумать о возможности предоставления платежеспособного лица в качестве поручителя или созаемщика.

Ну и самое главное, ни в коем случае не стоит пытаться обмануть банковских служащих и предоставлять им некорректную информацию. Обман вскроется довольно быстро, и это сразу настроит банк против клиента, что скажется на построении их дальнейших взаимоотношений.

Могут ли дать ипотеку, если есть действующие потребительские кредиты

Если верить данным, предоставляемым в банковских структурах, самый важный критерий при вынесении итогового решения о выдаче ипотеки – это платежеспособность клиента . В каждом банке действуют свои правила, однако, зачастую они сводятся к простому требованию, чтобы все выплаты по кредитным обязательствам в совокупности не превышали 40-50% от суммы общего дохода . При этом учитываются и те средства, которые признаны неофициальными.

Однако, следует отметить, что если у пользователя будет плохая кредитная история, сопровождающаяся просроченными платежами, значительными задержками и неисполнением общих обязательств, то в таком случае шанс получить положительное решение по вопросу будет минимальным. Если же кредитная история не имеет никаких негативных характеристик, и единственное, что вызывает претензии банка – это способность клиента своевременно и без задержек исполнять все возложенные на него обязательства, то в таком случае стоит подумать о привлечении к ипотеке созаемщика.

Если же это по каким-то причинам невозможно, можно воспользоваться другим вариантом. При наличии у клиента дорогостоящего имущества, необремененного кредитами, его можно использовать в качестве залога.

Ну и напоследок хотелось бы обратить внимание на простое правило, которым руководствуются банковские работники при принятии решения о выдаче ипотеки с имеющимися кредитами. Если кредитная история имеет хотя бы одну запись, в которой идет речь о просрочке или же другом нарушении условий договоренностей, рассчитывать на получение денег на покупку квартиры не стоит, поскольку в данном ситуации незамедлительно последует отказ.

Как Вы думаете, может ли кредитка помешать в оформлении ипотеки?

Задумывались ли вы когда-нибудь над этим важным вопросом? В этом поможет разобраться данная статья.
Первым важный моментом, с которого необходимо начать рассмотрение этого интригующего вопроса, является отношение к кредитной карте. Многие относятся к ней, как к хорошему другу, который в любую минуту может дать недостающую сумму на желаемую покупку, но это самое глубокое заблуждение. Ведь такие карты не что иное, как мини кредит, который необходимо вовремя выплачивать. Но следует отметить, что получение средств при помощи карты доставляет намного меньше головной боли, чем при оформлении кредита в банке. Хотя процентную ставку тоже необходимо учитывать, так как оформление потребительского кредита может быть выгоднее. Но это уже нужно рассматривать каждый случай в отдельности.
Второе, что нужно знать, так это то, что наличие у человека кредитной карты может существенно отразиться на получении долгосрочного кредита. И наоборот, если у заемщика уже оформлена ипотека, то это повлияет на возможность предоставления ему кредитки. Это происходит потому, что банк вынужден выдавать займы исходя из доходов граждан.

Приведем примеры для лучшего понимания вышенаписанного.

Пример 1.
Если человек хочет, чтобы ему предоставили кредитную карту и при этом он уже взял ипотеку, и, к примеру, в месяц ему нужно выплачивать по 40 000 рублей. Заработная плата его составляет 120 000 рублей в месяц.
То получаем:
80 000 - 40 000 = 40 000 рублей
Следовательно, банк для предоставления карты будет рассматривать доход гражданина равный 40 000 рублей в месяц.
Пример 2
Если человек хочет, чтобы ему предоставили долгосрочный кредит и при этом он пользуется кредиткой с лимитом на 100 000 рублей. Заработная плата его составляет 50 000 рублей в месяц.
То получается, что доходом будет считаться сумма равная 45 000 рублей.
Следует отметить, что даже факт отсутствия долгов у клиентов банка не дает гарантий представителям этого учреждения в том, что завтра заемщики не перестанут платить. Поэтому приходится учитывать, то, что в будущем у любого может возникнуть задолженность.
Исходя из этих критериев, каждый человек, собирающийся взять ипотеку, должен понимать, что лучше сначала закрыть кредитную карточку или уже взятый кредит, а потом брать новый. Это обезопасит не только банк, от «мертвых» кредитов, но и самого потребителя от долговой ямы.
Конечно, необходимо учитывать также, что доход клиента банка может увеличиваться. Если сумма, которую человек хочет взять в банке невысокая относительно его дохода, то он свободно может получить необходимые средства.