Переводы с карты на карту, безналичная оплата уже стали привычными для нас. Какие перспективы открываются дальше перед белорусами? Отметим, что сегодня возможно оплачивать покупки и услуги без наличных, а цифровыми средствами. Что это за фрукты и как они прижился в нашей стране, мы расскажем подробнее.

Рассмотрим главное понятие

В мире уже функционирует масса систем электронных денег. Они бывают международными или локальными. Возможно, вы когда-нибудь слышали о российском инструменте или американском PayPal? А как насчет китайских Alipay и Tenpay? Если этими системами охотно пользуются на Западе, то проникновение в жизненный уклад граждан стран СНГ происходит постепенно. В том числе наши соотечественники присматриваются к достижениям виртуальный финансовой реальности, с осторожностью заводят такую вещь как .

Легализация таких денег в наших краях случилась более 5 лет назад. Что же стоит за словосочетанием «электронные деньги»? Как гласит Банковский кодекс, это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости. Они выпускаются в обращение в обмен на наличные или безналичные деньги либо банком, либо НКФО.

Какая есть классификация?

Какие же бывают виды электронных денег? Разделяют их на две большие группы. Во-первых, те, которые выпускаются на базе смарт-карт (это банковский пластик с чипом). Проще говоря, это электронные кошельки. На чип записывается эквивалент денег, заранее переведенный клиентом эмитенту карты. Операции производятся в пределах зачисленной суммы.

Во-вторых, сетевые деньги, которые базируются на сетях. Они работают на базе программной системы или сетевого ресурса. Последние наиболее распространены, удобны и надежны. Их разнообразие и обсуждается в этой публикации.

Электронные деньги в Беларуси

Как себя чувствуют электронные деньги у нас? Как отмечалось выше, цифровые деньги в нашем государстве тоже нашли себе уголок. Уже можно встретить около десятка наименований таких систем. Какие электронные кошельки есть в Беларуси на сегодня? На апрель 2018 года выпускают электронные средства Банк Москва-Минск (МТС Деньги), Банк Решение (QIWIБел, iPay), БПС-Сбербанк (ePay), Паритетбанк (iPay), Приорбанк (ОСМП, iPay, Belqi), Технобанк (WebMoney). А доступ к электронным деньгам Беларусбанк и Приорбанк осуществляется через карточки Мастеркард. Еще в перечень включается Белгазпромбанк (МТС Деньги, V-coin, Берлио), также он взял на себя обязательства по погашение электронных средств, выпускаемых нерезидентами: Euroberlio, Росберлио-Карт. Альфа-Банк и БПС-Сбербанк также распространяют и погашают цифровые деньги нерезидентов, ёКард и Яндекс.Деньги соответственно.

Для сравнения мы свели в одну таблицу информации о наиболее популярных сервисах в нашей стране. Здесь упомянуто о том, как создать электронные деньги, как снять деньги с электронного кошелька и где их можно потратить с наименьшими убытками. Для сравнения взяли WebMoney, iPay, Belqi и МТС.Деньги.

С помощью электронных систем можно зачастую без комиссии оплатить мобильную связь, интернет, коммуналку, покупки в интернет-магазинах, штрафы, или просто, заниматься благотворительностью. И это только верхушка айсберга, с ними разве что нельзя выкупить душу у дьявола. Разрешается выводить средства на счет в банке или , совершать переводы, но это уже с комиссией. Для удобства пользователей предлагаются мобильные приложения и прочие сервисы.

Системы цифровых денег в Беларуси

Что не вошло в обзор? Международная система Берлио пригодится для оплаты за топливо и других сопутствующих услуг. Работают чаще с юрлицами, для физлиц условия не такие выгодные. Электронные деньги v-coin – это инструмент для абонентов велком, который больше похож на отсрочку. Дается до 100 рублей для оплаты через ЕРИП. Но денежки надо вернуть к определённой дате. ePay – портал для оплаты только по платежной карточке без процентов, снять деньги нельзя. Теперь понятно, какие электронные кошельки работают в Беларуси в настоящее время? :)

Создаем цифровое портмоне

Как вы поняли, электронный кошелек в Беларуси – это не редкая птица. Принцип работы данных систем, в общем, одинаков. Он выглядит таким образом:

• - Проходите бесплатную регистрацию на официальном сайте электронной системы.
• - Иногда рекомендуется пройти верификацию/идентификацию . Здесь уже задачи ставятся сложнее. Скорее всего, потребуется приехать в офис для подтверждения личности. Но после прохождения этой процедуры откроется больше возможностей по использованию счета.
• -Дальше предполагается пополнение кошелька денежными средствами и непосредственная работа с портмоне.

Пока в Японии за коммунальные услуги в биткоинах, белорусское законодательство о них все ещё ничего не знает. Юрист международной юридической компании Cobalt Тимофей Савицкий подробно рассказывает о том, как в Беларуси регулируются электронные деньги и криптовалюты.

Электронные деньги

В соответствии с белорусским законодательством, электронные деньги - это хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчётов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости.

Если просто: электронные деньги - это обязательства, выраженные в электронной форме. По сути - электронный аналог наличных денег. Если безналичные денежные средства являются лишь записями на счетах (виртуальным отображением наличных денег), то электронные деньги - самостоятельный инструмент, имеющий эмитента, а также такие свойства, как стоимость, конвертируемость и оборотность.

Эмиссию (выпуск) электронных денег в Беларуси могут осуществлять только банки и НКФО (небанковские кредитно-финансовые организации). Сегодня на белорусском рынке распространяются такие электронные деньги, как EasyPay («Белгазпромбанк»), WebMoney («Технобанк»), Belqi («Приорбанк»), а также ряд иных.

В соответствии с официальной статистикой Нацбанка Беларуси, эмиссия электронных денег, а также количество совершенных с ними операций значительно сократились с 2012 по 2015 годы. Причиной тому может быть ряд нюансов, связанных с особенностями правового регулирования.

• Во-первых , возможность использования электронных денег юридическими лицами в Беларуси существенно ограничена. Белорусские компании могут принимать электронные деньги и фактически только «обналичивать» их, или же использовать по узкому кругу вопросов - например, для оплаты командировочных, налогов и иных сборов в бюджет. Расчёты электронными деньгами между юридическими лицами не допускаются.
• Во-вторых , законодательством не предусмотрена взаимная конвертация электронных денег. Тем самым, эмитент не может поменять свои электронные деньги на деньги другой системы (физлица могут делать это только через частных операторов). Вкупе с упомянутым выше фактором это ограничение не способствует укреплению позиции электронных денег в бизнес-среде.
• В-третьих , привлекательность расчётов в электронных деньгах для физических лиц была подорвана и обязательной идентификацией пользователей электронных денег. Несмотря на то, что цель идентификации кошельков вполне легитимная и понятная, - пресечение незаконных денежных операций и борьба с незаконным оборотом наркотиков - для многих пользователей громоздкая процедура идентификации оказалась весомым фактором отказаться от использования электронных денег.

Для повышения эффективности рынка электронных денег в Беларуси также существует ряд препятствий. Как и в большинстве стран мира, в Беларуси для выпуска электронных денег необходима соответствующая лицензия, выданная Нацбанком. Такая лицензия должна предоставлять право на выпуск электронных денег, привлечение денежных средств во вклады, открытие и ведение банковских счетов, осуществление кассового и расчётного обслуживания.

При этом, лицензионные требования более высоки по сравнению с действующими в России или в странах ЕС. Например, в стандартной ситуации для того, чтобы получить лицензию на кассовое и расчётное обслуживание населения, необходимо иметь специально оборудованные помещения с кассами и приёмными терминалами. Для бизнеса, который хочет в большей степени вести деятельность онлайн, такие требования могут быть слишком обременительными.

Кроме того, белорусский рынок открыт иностранным электронным деньгам только через посредничество местных банков. Последние обязаны взять на себя безотзывную и безусловную гарантию по возможности погашения электронных денег эмитентов-нерезидентов. Во многом по этой причине крупные системы электронных денег наподобие PayPal до сих полноценно не работают в Беларуси: обязательство по погашению электронных денег столь крупной системы может быть достаточно обременительным.

Таким образом, электронные деньги, при всей их популярности в других странах и наличию профильного регулирования в Беларуси, пока не стали таким же удобным и понятным инструментом для белорусов. Причины тому, как уже отмечалось выше, в практических особенностях правового регулирования электронных денег и ряде законодательных препятствий для более свободного использования подобных платежных инструментов на территории Беларуси.

Жителям республики Беларусь с 2006 года стала доступна регистрация собственного кошелька в одной из самых популярных платежных систем — Webmoney. Но, ввиду особенностей законодательства этой страны, существуют некоторые ограничения в работе с системой для белорусских пользователей. В статье рассмотрим подробнее эти особенности.

WMB кошелек

Регистрация keeper Webmoney в Беларуси ничем не отличается от стандартного процесса создания кошелька в этой системе в любой другой стране. Пользователи республики так же имеют возможность совершать операции в национальной валюте — белорусский рубль. Для этого можно использовать специальный кошелек WMB. Но, с 2015 года, после выхода декрета президента, появилась важная деталь: пользоваться кошельком WMB стало возможно только при получении аттестата не ниже начального. Кроме того, все движения средств в национальной валюте контролируются Технобанком. Это гарант для кошелька WMB. В случае, когда процесс идентификации этого уровня не пройден, при попытке совершить какую-либо финансовую операцию, пользователь получит отказ банка-гаранта.

Такие ограничения значительно затруднили процесс работы в сервисе, так как большая часть пользователей республики имеют аттестат псевдонима или формальный. Тем не менее, если есть необходимость совершать платежи и переводы именно в белорусских рублях, придется повысить уровень идентификации.

Система Webmoney предполагает несколько уровней верификации пользователей, в зависимости от которых присваивается один из видов WM-аттестата. Они отличаются возможностями для своих обладателей.

При первичной регистрации, пользователь вводит свои паспортные данные, действующий номер телефона и адрес почты. Это гарантирует ему автоматическое получение аттестата псевдонима. Следующий уровень верификации - формальный. Чтобы его получить, нужно предоставить администрации сервиса сканы документов.

Еще сложнее, для граждан республики Беларусь, получить аттестат начального уровня. Подробную и актуальную информацию по этому вопросу можно узнать на сайте Центра Аттестации в Беларуси.

На данный момент, процесс получения аттестата предполагает следующий алгоритм действий:

1. Загружаем сканы документов через сайт Webmoney и ждем проверки соответствия их предоставленным при регистрации данным, если эта процедура не была пройдена раньше для получения формального аттестата. Затем, подаем электронную заявку через панель управления аттестатом. Для этого нажимаем кнопку «получить персональный аттестат».

Открывается список регистраторов, из которых выбираем Центр Аттестации в Беларуси. Напротив наименования аттестатора, находим «получить аттестат» и нажимаем.

2. Посещаем Центр Аттестации в Беларуси лично. Сотрудникам необходимо предоставить оригиналы документов. Офисы этой организации работают в нескольких городах: г.Минске, г.Витебске, г.Могилеве, г.Гомель, г.Брест, г.Бобруйске. Режим работы можно найти на сайте. Там есть список региональных центров и их расположение на карте города.

Этот шаг для пользователей, которые имеют возможность лично добраться по указанному адресу.

1. В случае, когда пользователь живет далеко от названных городов, он может прислать заверенные у нотариуса документы по почте.

Кроме того, получить начальный аттестат можно через Персонализатора - одного из участников партнерской программы Центра Аттестации. Но этот способ платный. Причем, после введения новых правил в 2015 году, цена увеличилась. Конкретная сумма зависит от выбранного аттестатора.

Система Webmoney некоторым пользователям дает возможность автоматического прохождения этого уровня идентификации. К сожалению, для граждан Беларуси такой вариант не предусмотрен.

Пользователи, у которых были средства в WMB до момента выхода нового ограничивающего закона, попали в неприятную ситуацию: деньги в национальной валюте оказались заморожены до момента получения пользователем аттестата начального уровня. Если, втечении несколько лет, он не будет получен, эти средства признают бесхозными и, по закону, отдадут государству.

Такие строгие правила актуальны только для кошелька WMB. Но пользователи могут иметь и другие виды кошельков (WMR, WMZ, WME), работа с которыми возможна при наличии даже формального аттестата. Многие намеренно не повышают уровень аттестации, так как более высокий предполагает частые проверки со стороны администрации и контроль за движением средств.

Пополнение и вывод

В республике Беларусь довольно строгое законодательство относительно электронных денег, поэтому пополнение кошелька Webmoney и вывод средств из системы, в большинстве случаев, требует высокого уровня аттестации, а все операции, чаще всего, отслеживаются.

Вот несколько способов, как официально пополнить кошелек Webmoney в Беларуси:

• прийти в одно из отделений Технобанка и оформить денежный перевод на счет Придется заплатить комиссию банку и системе, но деньги перечислятся моментально;

• воспользоваться терминалом или банкоматом, с подходящей операционной системой. Такое устройство можно найти в любом магазине или торговом центре. Комиссия зависит от настроек аппарата;

• привязать к кошельку банковскую карту Visa или Mastercard и пополнять баланс кошелька с нее. Подробную инструкцию для этой операции можно найти в «личном кабинете»;

• оформить перевод через отделения Белпочты. Этот способ подойдет пользователям, которые располагают временем для ожидания. Деньги на счет поступят только через несколько дней;

• привязать кошелек Webmoney к кошельку другой платежной системы и совершать операции между ними. Например, можно воспользоваться Яндекс Деньги. Главное условие такой операции - учетная запись в обоих сервисах должна принадлежать одному человеку.

Как вывести деньги из системы?

• с помощью перевода на счет привязанной карты или банковский счет. Привязку можно осуществить через специальный сервис на официальном сайте;

• с помощью карты Webmoney. Заказать ее можно через сайт системы если аттестат не ниже формального. Комиссия в этом случае минимальна;

• заказать карту в иностранном банке и снимать деньги через нее в валютном банкомате на территории республики;

• Воспользоваться мультивалютной картой Epayments.

• воспользоваться услугами одного из обменников. Список надежных организаций есть на сайте вебмани.

Через «личный кабинет» системы можно найти полную и актуальную информацию по поводу пополнения и снятия денег с кошелька любого вида.

Каждый из этих вариантов предполагает наличие различного рода комиссий и сборов. Наиболее выгодный способ нужно выбирать исходя из конкретной ситуации.

Как видим, пользователям в республике Беларусь несколько сложнее работать в системе, чем за рубежом. Это обусловлено политикой финансовой безопасности руководства страны. Сервис Webmoney вообще знаменит высоким уровнем защиты пользователей, а, в данном случае, его можно сравнить по надежности, разве что, с государственным банком.

Видов электронных денег, используемых в Беларуси, и сопутствующих им сервисов, достаточно много. С помощью одних удобно рассчитываться в Интернете, другие помогут платить за услуги в ЕРИП со счёта мобильного телефона, третьи способны даже «подарить» виртуальную карточку российского банка.

Помимо электронных денег для физических лиц, мы нашли сервисы, которые помогут оплачивать электронными деньгами, к примеру, топливо и другие товары на автозаправках, но в основном они предназначены для юридических лиц: Берлио, Росберлио-Карт, Euroberlio.

Мы не случайно написали «в основном», потому что в «Берлио» нам прямым текстом сказали, что для физлиц у них «невыгодные условия», и поэтому они работают только с юрлицами.

Те деньги, у которых «условия» для физических лиц выгодные, мы поместили в таблицу…

QIWIБел

В Беларуси QIWI — это платёжная сеть, с помощью которой можно оплачивать услуги ЕРИП через платёжные терминалы.

Конечно, на сайте https://qiwi.com можно создать свой личный кабинет, однако в QIWIБел нам сообщили, что проконсультировать по поводу кабинета не могут, потому, что «он — российский и он с нами не сотрудничает». А в терминалах QIWIБел такой кошелёк пополнять нельзя.

Получается, что, по факту, такой кошелек для нас бесполезен.

10:00 20.11.2013

Следуя мировому тренду ухода из среды реального в среду виртуальную, деньги стали электронными. С чем едят ЭД в Беларуси, выяснил

Электронные деньги - новое для финансового рынка понятие, которое находится сегодня на этапе становления. Как правило, под «виртуальной валютой» принято понимать денежные обязательства эмитента в электронном виде, находящиеся на электронном носителе в распоряжении пользователя.

В Беларуси от электронных денег долго открещивались. Их легализация произошла только в начале 2013 года, когда вступила в силу новая редакция Банковского кодекса.

В соответствии с буквой закона, электронные деньги характеризуются как хранящиеся в электронном виде единицы стоимости, выпущенные в обращение в обмен на наличные или безналичные денежные средства и принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов как с лицом, выпустившим в обращение данные единицы стоимости, так и с иными юридическими и физическими лицами, а также выражающие сумму обязательства этого лица по возврату денежных средств любому юридическому или физическому лицу при предъявлении данных единиц стоимости.
Выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег проводится банком на основании лицензии на осуществление банковской деятельности.
Порядок выпуска в обращение (эмиссии) электронных денег устанавливается Национальным банком .
На абсолютно законных основаниях сегодня в Беларуси действует порядка десяти различных видов электронных денег.

WebMoney - электронные деньги, проверенные временем

В ноябре 2013 года крупнейшая и самая распространенная в Интернете электронная платежная система WebMoney Transfer отмечает свое 15-летие.
Оплатить посредством WebMoney можно все, что ваша душа пожелает (ну или почти все!). Услуги операторов связи, провайдеров, магазинов интернет-торговли, - это лишь верхушка айсберга.

Первым шагом в работе с WebMoney станет создание электронного кошелька. Впоследствии пополнить его можно будет несколькими способами, правда, при любом из них вы заплатите комиссию в размере 3% от суммы:

Наличными в отделениях Белгазпромбанка;
- посредством платежных карт, эмитированных банком;
- через систему «ЕРИП» в любых пунктах банковского обслуживания (комиссия 2% от суммы).

Обналичить электронные деньги данной системы можно в офисах Белгазпромбанка. Комиссия составит 2% от суммы.

iPay - платим через мобильный счет

Эмитентом электронных денег системы iPay является Паритетбанк .

Через iPay клиент может оплачивать товары и услуги в интернете, приобретать билеты в театр и на концерты, погашать кредиты, оплачивать коммунальные услуги по средствам положительного баланса лицевого счета на мобильном телефоне.

Работать с iPay проще, чем с большинством других белорусских систем электронных денег, хотя бы потому что для этого не требуется создание электронного кошелька, дополнительная регистрация и отдельное пополнение счета. Оплата услуг производится либо путем отправки sms либо через Личный кабинет на сайте платежной системы.

При осуществлении платежей в системе iPay действуют следующие комиссии:

4% - при внесении платежей по кредитным договорам Паритетбанка;
. 4% (минимум 800 рублей) - при осуществлении платежей, выполняемых по произвольным банковским реквизитам;
. 3% - при оплате услуг через систему ЕРИП;
. от 0% до 3% (в зависимости от оплачиваемой услуги) - при оплате прочих услуг, доступных в системе iPay

Любишь кататься, люби и Берлио

Посредством системы электронных денег Берлио можно осуществлять расчеты за автомобильное топливо в Беларуси и за рубежом. «Провайдером» системы является Белгазпромбанк.

Стать обладателем карточки электронных денег «Берлио» можно, посетив офис Белгазпромбанка по адресу ул. Домбровская, 9.
Для активации карты придется наведаться в один из офисов компании Берлио в Минске по ул. Быховская, 55.

Покупка электронных денег осуществляется путем взноса наличных в РКЦ головного офиса Белгазпромбанк (комиссия — 0%), либо перечислением на счет, указанный в договоре на обслуживание (комиссия — согласно тарифам банка-отправителя денежных средств).

МТС - не только оператор!

МТС Деньги - еще одна система «виртуальной валюты», созданная Белгазпромбанком. МТС Деньги предоставляют возможность своим абонентам осуществлять платежи с использованием лицевого счета мобильного телефона (находясь в пределах зоны покрытия МТС). При этом нет необходимости открывать счет в банке.

Предоплаченные карты

Если говорить о том определении, которое в понятие электронные деньги вкладывает Нацбанк, то нужно упомянуть и о предоплаченных картах электронных денег, которые эмитируют Беларусбанк , Белинвестбанк и Приорбанк.

Данные карточные продукты могут быть использованы в качестве обычной платежной карты, но, тем не менее, их принято относить именно к электронным деньгам.

Несмотря на то, что среднестатистический белорус еще не скоро будет получать зарплату электронными деньгами, дальнейшая эволюция систем электронных денег в Беларуси важна и неизбежна.