Как выкарабкаться из долгов. Как выбраться из долгов или Как самостоятельно вылезти из долговой ямы если деньги взять негде? Составляем план погашения кредитов

Разберем ситуацию, типичную для многих российских граждан.

Некая пенсионерка взяла в 2008 году в банке кредит на сумму 20 тысяч рублей. Пожилая женщина просто активировала пришедшую ей по почте кредитную карту. Два года подряд она исправно платила по кредиту в соответствии с графиком платежей, который утвердил ей банк. В 2010-м году кредит был закрыт, но выплаченная сумма превысила первоначальный долг в 3 раза. Через 5 лет женщина получила копию судебного приказа о необходимости уплаты коллекторской фирме 25 тысяч рублей невыплаченного кредита, так как эта компания выкупила у банка долг.

Учитывая, что таких ситуаций становится все больше, мы и написали эту статью.

Взял кредит в банке. Что дальше?

Согласно статистике, около 90% россиян хоть раз в жизни брали кредит в банке.

Долги перед разного рода кредитными организациями имеются у 38 миллионов человек.

Половина людей из этого количества имеет долги по кредитным картам. Примерно 2 миллиона заемщиков являются потенциальными банкротами. Это означает, что они запутались и не знают, как расплатиться по своим долгам.

Юрий Чайка, генеральный прокурор РФ, критиковал банки за применяемые ими «грабительские схемы кредитования». По мнению чиновника, из-за микрофинансовых организаций люди попадают в долговую кабалу.

По состоянию на 2015 год доля безнадежных кредитов составляла 10%. В денежном выражении – более 1 трлн рублей. С 15 июля 2016 года, если человек задерживает выплаты по кредиту, банки имеют право обращаться к приставам безо всякого суда. При этом законным основанием для принудительного взыскания долга является подпись нотариуса на договоре человека с банком.

Кредиторы могут воспользоваться такой возможностью для взыскания задолженности, если условие о роли исполнительной подписи нотариуса имеется в самом договоре либо в приложениях к нему. По исполнительной подписи нотариуса также могут взыскивать проценты.

«Красивая обертка» в виде привлекательных условий кредита может скрывать за собой настоящую кабалу. Каким образом распознать, что Вас хотят обмануть?

• Совет первый. Обращайте пристальное внимание на сам договор. Плохой знак, если тест договора написан мелким, практически нечитаемым шрифтом и (или) содержит много сносок. Кредитор таким образом хочет утаить от Вас настоящие условия кредитования.
• Совет второй. Много бумаг – плохо. Если вместо договора по кредиту Вас просят подписать общие условия кредитования, анкету заемщика и т. д., это означает, что банк не хочет, чтобы Вы знали настоящую ставку по кредиту, величину комиссии и размер штрафных санкций за невыполнение условий договора.
• Совет третий. Бесплатный сыр бывает исключительно в мышеловке. Если банк предлагает кредит безо всяких условий, от консультанта Вы слышите слова «просто поставьте свою подпись», «просто активируйте свою карту» – насторожьтесь и подумайте, нужен ли Вам на самом деле этот кредит?

Гонясь за сверхприбылями, многие финансовые организации загоняют людей в настоящую кабалу. В законодательстве есть понятие «кабальной сделки». При определенных условиях суд может признать ее ничтожной. Однако превалирующим является термин «свобода договора».

Человек сам, добровольно соглашается на условия кредитования. А потому должен платить.

Платить или не платить?

Что же делать, если Вы уже попали в долговую яму? Самая большая ошибка – пустить все на самотек, в надежде что все как-нибудь «рассосется». Ваш долг могут продать коллекторам, которые будут разговаривать с Вами гораздо более жестко, чем сотрудники банка. В ход идут запугивания и даже угрозы физической расправы. После Вашей смерти по Вашим долгам могут отвечать родственники (иногда все же долг списывается в связи со смертью). Поэтому не сидите сложа руки, а действуйте.

Первое, что нужно сделать – расторгнуть кредитный договор. Отправьте в банк соответствующее заявление, попросите финансовое учреждение предоставить копии документов по договору (если этого не было сделано ранее), указать сумму долга и методику ее расчета. Сделав так, Вы хотя бы прекратите рост задолженности. Банк должен ответить в месячный срок после обращения.

Если ответа нет, идите в суд. Желательно обратиться за помощью к юристу.

Если денег на адвоката нет, нужно получить разовую консультацию юриста.

Что делать, если Вы уже выплачиваете банку кредит? Обратиться в судебный орган можно и в этом случае. Постарайтесь уменьшить сумму ежемесячной выплаты, отсрочить долг либо рассрочить выплату. В самом крайнем случае придется пройти процедуру банкротства.

Что делать, если Вы являетесь не должником, а поручителем по кредиту?

С точки зрения закона, поручитель является точно таким же должником, как и тот человек, который брал кредит.

Внимательно читайте кредитный договор: если в нем не указан конкретный срок поручительства и если кредитор не обратился к Вам в течение года после заключения договора, беспокоиться не о чем. Кроме того, банки обращаются к поручителю только в том случае, если все возможные меры по взысканию долга с заемщика не принесли результата. Поручитель, выплатив деньги за должника, может обратиться к нему с иском о возмещении всей суммы. Если должник умрет, платить по счетам будут его родственники (правопреемники).

Стоит отметить, что должник – это вовсе не ущербное лицо. Если у Вас есть долг, Вы все равно можете защищать свои права и собственность в судебном порядке. Пример такой защиты – случай с пенсионеркой, о котором мы упомянули в начале статьи. Апелляционный суд отменил судебный приказ, так как ранее банку уже было отказано, а кредитный договор – расторгнут.

К сожалению, таких историй – море. В сфере кредитования работают не только банки, но и «околобанковские» мошенники. Но если первые соблюдают закон, то вторые практически всегда выходят за рамки правового поля.

Как не стать жертвой обмана

В чем состоит суть мошенничества? В интернете и в средствах массовой информации распространены объявления: выдача кредитов без справки о доходах, с любой кредитной историей. Если Вы обратитесь к таким «дельцам», то Вам предложат составить «липовую» справку о доходах, внести запись в трудовую, что Вы якобы работали и т. д.

Далее Вас направят в банк, где у этой фирмы сидит «свой человек». Кредит Вам выдадут, но предложат снова явиться в их офис и рассчитаться за посредничество. С вас сначала возьмут 10-15% от выданного кредита (за посреднические услуги), а затем начнут шантажировать, требуя заплатить в 2-3 раза больше за «безопасность». Предлог понятен – чтобы ни финансовое учреждение, ни правоохранители не узнали о том, что Вы для получения кредита пользовались подложными документами. В итоге Вы получите не один, а два кредита и существенно усугубите свое материальное положение.

Следовательно, если Вы имеете несколько кредитов, то еще один кредит, чтобы рассчитаться со старыми долгами – далеко не самое лучшее решение. Но если и решили кредитоваться, то хотя бы не обращайтесь к посредникам: Ваша цель не ухудшить, а улучшить свое финансовое положение. Законный выход из сложившейся ситуации – это реструктуризация долга или объявление гражданина банкротом. Так Вы избежите неприятностей с коллекторами и судебными приставами.

Зависимость от кредитов – проблема не столько финансовая, сколько психологическая.

Разобравшись в себе, изменив себя, Вы, в конце концов сможете стать успешным человеком.

Признайте свою ответственность за свое текущее материальное положение. Вас никто не заставлял брать кредит – это было целиком и полностью Ваше решение.

Хотите быть богаче? Тогда меняйте свои стереотипы, поведение. Одни люди себе в чем-то отказывают, чтобы не быть во власти кредитов. Другие готовы все время переплачивать ради получения экономических благ «здесь и сейчас». Кредитка – вещь, безусловно, очень полезная, но ею нужно распоряжаться более разумно.

Запишите свои доходы и расходы на бумаге (внесите в специальную компьютерную программу). Так Вы увидите, от чего можно отказаться, на чем сэкономить. Существует правило 50-20-30. Оно означает буквально следующее: 50% своего дохода Вы должны тратить на вещи первой необходимости, 20% – на накопления (погашение долгов), 30% – на развлечения и на все то, без чего можно обойтись.

Перед тем, как оформить кредитку (взять потребительский кредит), возьмите паузу 1-2 дня. Подумайте, может быть, Ваше настроение изменится, и Вы поймете, что не так уж и нуждаетесь в этом кредите.

Проблемы, долги, кредит, снова проблемы, еще большие долги, следующий кредит… Попасть в такой замкнутый круг может каждый. Лучший способ выбраться из долговой кредитной ямы, особенно когда негде взять деньги, – не попадать в нее. Но это, к сожалению, не всегда возможно. Существуют тысячи серьезнейших причин, когда нужна приличная сумма денег, причем «уже вчера». Даже если человек отдает себе отчет в том, что выплачивать долги будет нечем, жизнь порой не оставляет выбора.

С финансовыми трудностями сталкиваются многие люди

Нередко бывает, что долг банку появляется в результате собственной беспечности. Тяга к роскошной жизни ведет к большим тратам, денег всегда не хватает. Порой человек не замечает привычных повседневных расходов, которые в результате складываются в приличную сумму. Удовольствий, веселья и роскоши всегда недостаточно, а взять кредит так просто. Но веселье рано или поздно заканчивается, а кредит нужно выплачивать. Денег традиционно не хватает, и совершенно непонятно, как вылезти из долгов, а там и суд с банком не за горами.

Первым делом нужно провести «работу над ошибками»:

1. Проанализируйте свои траты с карандашом и калькулятором в руках. Хорошо, если сохранились чеки, это поможет сориентироваться в расходах.
2. Вспомните, когда и почему вам стало трудно выплачивать кредит. Как можно не допустить повторения этой ситуации?
3. Запишите все свои долги на бумагу – визуальное представление поможет понять серьезность ситуации. Есть специальные мобильные приложения, которые отслеживают ваши кредиты и предупреждают о сроке выплат.

Чтобы не оказаться в долгах, нужно научиться правильно тратить деньги

Нет ничего плохого в том, чтобы жить в свое удовольствие. Более того, это вполне реально даже при наличии кредита. Нужно только научиться грамотно распределять свои доходы, чтобы кредитная яма не стала вашим кошмаром. Существует правило распределения денег, согласно которому:

• 50% дохода идет на повседневные траты (жилье, еда, транспорт);
• 20% откладывается или идет на погашение долга;
• 30% можно потратить на покупки и развлечения.

Последний пункт вполне можно немного урезать, освободив тем самым средства. Далеко не каждый способен жить по этой схеме, но попробовать точно не помешает. Приучите себя распределять деньги заранее, откладывая все, что не предназначено для повседневных трат, на то, чтобы рассчитаться с кредитом.

«Спокойствие, только спокойствие»

Оставим поиски виновных и попробуем ответить на вопрос: как выйти из долгов. Кредитная яма никого не делает счастливым, но паника или депрессия не выход. Только взвешенный, обдуманный подход поможет понять, как выбраться из долговой ямы.

Не стоит впадать в панику при нехватке денег, постарайтесь все обдумать и найти выход из положения

Чего не нужно делать, если негде взять денег, но вы твердо намерены рассчитаться по кредиту и вернуть долг банку:

1. Оформлять повторные займы. Это билет в один конец. Рассчитываться все равно придется, только теперь уже за несколько займов сразу. Есть небольшая вероятность, что вам удастся найти условия кредитования выгоднее прежних – это единственная реальная причина оформлять повторный заем.
2. Брать в долг у знакомых и родственников. Этот путь кажется самым легким – нет процентов, никто не подаст в суд (если повезло с родственниками). Но такой план может затянуть вас в трясину вечного долга, а то и рассорить с дорогими для вас людьми.
3. Рассчитываться с банком мелкими взносами. Этот план очень выгоден, но только банку, а не заемщику. Чаще всего мелких сумм хватает только на покрытие процентов, а само тело кредита остается неизменным.

Существует несколько направлений, по которым можно двигаться, чтобы рассчитаться с банком:

• получить средства от продажи ценного имущества;
• обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием долга;
• попросить банк предоставить вам кредитные каникулы;
• пересмотреть свои расходы;
• найти возможность дополнительного заработка.

Можно выбрать какое-то одно направление или наступать сразу по всем фронтам. Лучше озаботиться решением вопроса в тот момент, когда проблема только возникла. Если на горизонте уже замаячил суд с банком за неуплату кредита, то поздно в панике обращаться за помощью к друзьям и знакомым в тщетной надежде рассчитаться с долгами.

В банк за помощью

Если нет возможности возвращать деньги на прежних условиях, то можно обратиться к сотрудникам банка с просьбой изменить условия кредита. Желательно сделать это быстро, пока не набежал большой штраф. Теоретически банку выгодно предоставлять клиенту рассрочку или кредитные каникулы. На практике вы можете не встретить взаимопонимания у сотрудников банка, но нужно использовать даже самый маленький шанс. Варианты облегчения жизни заемщика со стороны кредитора:

1. Выплата только процентов. Неплохо для клиента в краткосрочной перспективе (придется платить небольшие взносы), но только оттягивает наступление кризиса.
2. Временное освобождение от выплаты долга. Такое решение принимается крайне редко и только при наличии действительно серьезных причин. Освобождение действует всего несколько месяцев, затем все равно приходит пора рассчитываться за кредит.
3. Продление срока договора. Клиент получает возможность вносить меньшие суммы за счет того, что срок кредитования немного отодвинут. Это самый оптимальный план.
4. Рефинансирование долга – оформление нового кредита для выплаты предыдущего. Соглашаться на реструктуризацию стоит только в том случае, если условия нового займа гораздо выгоднее, чем у предыдущего. К сожалению, такие предложения бывают нечасто.

Нечем платить кредит? Обратитесь в банк за помощью

Все эти способы имеют только одну положительную сторону – кредитная история должника остается незапятнанной. Все остальное будет зависеть от организованности человека, его возможности соизмерять доходы и расходы и немного от везения, чтобы кредитная яма не затянула должника окончательно.

Что будет, если не платить

1. Испорченная кредитная история не даст возможности взять при необходимости следующий заем. Но тут возможны варианты. Некоторые банки соглашаются работать с проштрафившимися должниками, но только на более жестких условиях. Т.е. процент по кредиту будет больше и требования по возврату жестче.
2. Если деньги были взяты под залог имущества, то банк вправе потребовать конфискации. Как правило, под залог берут крупные займы. И в таких случаях суд с банком неизбежен.
3. Телефонные звонки с требованиями вернуть деньги, а то и с угрозами. Это может делать как служба безопасности самого банка, так и коллекторы. Можно попробовать сменить номер телефона, но, как правило, это спасает ненадолго.

Если дела идут совсем плохо, возможности расплатиться нет, банк подал в суд за невыплату кредита, не нужно игнорировать судебные повестки. Неявка на судебное заседание – один из решающих моментов для удовлетворения требований кредитора. Вместо этого боритесь за свои права:

1. Проверьте, не истек ли срок исковой давности. Обычно он составляет 3 года. Увеличить его можно (это должно быть указано в договоре), а уменьшить нет.
2. Сверьте сумму долга и все расчеты по выплатам, особенно в части, касающейся штрафных санкций. Подготовьте документы, согласно которым можно снизить штрафные санкции.
3. Обязательно ознакомитесь с материалами дела. Обратитесь в суд по месту жительства или местоположению банка, изучите договор, возможно конкретный суд указан в одном из пунктов. Это позволит определить, действительно ли есть обращение в суд или это просто психологическое давление на кредитора. При ознакомлении с материалами дела вы имеете право делать копии (проще всего сфотографировать документы), чтобы потом попросить совет у юриста.

Как правило, банки не так часто доводят дело до судебного разбирательства, так как по закону они могут заставить платить только тех, у кого есть официальная зарплата или имущество. Но нервов и времени попортить они могут много.

Как платить, если нечем?

Об обращении в банк мы уже говорили. Предположим, вам пошли навстречу и срок погашения отодвинули. Но ситуация не слишком изменилась. Вы по-прежнему не знаете, как выбраться из нищеты и как отдать долги, если денег нет совершенно?

Отсутствие денег, к сожалению, не освобождает от погашения кредита

1. Придется расстаться с частью имущества. Если есть что-нибудь дорогостоящее, например, автомобиль, его можно продать. В противном случае велик риск, что ваше средство передвижения достанется банку, но перед этим вам еще попортят нервы и кредитную историю.
2. Проанализировать свои расходы. Подсчитайте, сколько денег у вас уходит на жизнь в месяц, записывайте каждую копейку, вплоть до расходов на проезд или случайно купленный фастфуд. Получив зарплату, разложите деньги по конвертам: «Повседневные траты» (сюда войдут расходы на еду, проезд, бытовую химию, прочие мелочи), «Оплата счетов» (коммуналка, средства связи, кредит), «Черный день» (непредвиденные расходы на медицину или решение важных проблем), «Мы тоже люди» (развлечения, милые пустяки) и т. д. Используйте эти деньги только по прямому назначению, ни в коем случае не «занимайте» из других конвертов, даже если не хватает на какую-то важную покупку.
3. Найти альтернативные возможности заработка. Например, выгуливать соседских собак, присматривать за чужими детьми (несколько часов в выходные или по вечерам), готовить, шить или вязать на заказ, стать «мужем на час» для одиноких женщин (имеется в виду мужская помощь по дому), поискать заработок в интернете и так далее. Словом, было бы желание, а работа найдется.

При нехватке денег нужно подумать о дополнительном заработке

Почитайте объявления в интернете или местных газетах. Это поможет найти подходящий вариант заработка. Можно перепродавать товары – люди часто не знают истинную стоимость вещей, которые они намерены продать. Классический закон торговли – купить дешево, продать дорого. Правда, тут нужен особый талант, чутье на хорошие вещи и некоторое количество денег для начала.

Попробуйте свои силы на биржах копирайта. Возможно, написание статей станет вашей второй работой. Начните вести блог – чем интересней будут ваши записи, чем больше в них будет полезной информации и советов, тем больше людей захотят их прочесть. А это значит, что рекламодатели с удовольствием заплатят вам за размещение рекламы на вашем сайте. Или выставьте на продажу свои работы (игрушки, вещи ручной работы). Быстро заработать большое количество денег не получится, но, как известно, копейка рубль бережет. В любом случае это лучше, чем жалеть себя и мучительно размышлять, как избавиться от неудач.

Современный мир предлагает множество способов дополнительного заработка

Если верить фэншуй, то начинать меняться следует с избавления от всего старого и ненужного. В буквальном смысле. Перетрясите свой дом, выбросьте хлам, старые и сломанные вещи, наведите везде порядок. Поможет ли это стать другим человеком – неизвестно, зато красивая и уютная квартира вдохнет в своего хозяина уверенность, настроит на позитивный лад. Кто знает, может быть именно этого вам не хватало, чтобы поверить в себя?

Неприятности бывают у каждого, но когда проблемы идут бесконечной чередой, стоит задуматься – а может дело в неверном подходе? Не стойте на месте, действуйте. Не жалейте себя, не ждите помощи, не сомневайтесь в своих силах. Возможно, не все получится с первого раза, наберитесь терпения и действуйте. И тогда возврат денег по кредиту станет только первой ступенькой по пути к материальному благосостоянию.

Согласно результатам исследований, проведенных рейтинговым агентством Fitch, в 2016 году количество граждан выплачивающих долги кредитным организациями составляло 40 миллионов. Только пятая часть была в состоянии выполнять долговые обязательства перед банками в полном объеме. В 2017 году картина изменилась, но не в лучшую сторону. Количество займов увеличилось вдвое, а общая сумма задолженности по кредитам стала больше на 13,2%.

Причин тому много. Это и затянувшийся кризис в стране, способствующий уменьшению размера заработной платы, потере рабочих мест, внезапные проблемы в семье, болезни. Но пожалуй, основная причина кроется в обыкновенной финансовой и юридической безграмотности населения.

Заемщики, не справляясь с выплатой одного долга, берут другой иногда даже несколько, с более высокой процентной ставкой и на более невыгодных условиях. Некоторые начинают избегать общения с сотрудниками банка, отказываясь выполнять кредитные обязательства. В результате банк начисляет штраф, неустойку, сообщает о просрочке в Бюро кредитных историй, обращается или коллектору.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

В худшем случае имущество, а в некоторых случаях и квартира, изымаются и продаются на торгах. Должник все глубже и глубже увязает в долговой яме. А между тем, даже если заемщику совершенно нечем платить, можно выйти из создавшейся неприятной ситуации, цивилизовано и с наименьшими потерями.

Реструктуризация

Например, воспользовавшись реструктуризацией – услугой, которую предоставляет кредитная организация своим заемщикам, оказавшимся в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не в состоянии выплачивать заем должным образом.

Какой она бывает

Реструктуризация предполагает увеличение срока кредитования, но уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом составляется новый договор или график платежей (в каждом банке по-разному). В результате выигрывают все и кредитор, получающий назад деньги с процентами, и клиент, которому становится легче делать платежи.

Возможны и другие схемы:

• выплата только процентов по кредиту или основного долга в течение оговоренного срока, как правило, в течение полугода или года;
• временное прекращение всех выплат (3-6 месяцев). За это время банк не начисляет проценты и не предъявляет неустойку;
• уменьшение процентной ставки;
• возможно применение нескольких вариантов одновременно.

Что для этого нужно

1. Обратиться в банк, где выдавался кредит.
2. Объяснить ситуацию сотруднику.
3. Слова подтвердить документами, например, справкой о состоянии здоровья, трудовой книжкой или приказом о сокращении, справкой о доходах.
4. Обсудить возможный способ решения проблемы.
5. Написать заявление в двух экземплярах. Одно для банка, другое, заверенное сотрудником забрать себе. Документ может помочь, если дело дойдет до суда.
6. Ожидать ответа по телефону либо в письменном виде.
7. При положительном решении, посетить банк и оформить документы. При отрицательном поискать возможность рефинансирования или готовиться к суду.

Обычно банк охотно идет на изменение условий договора, если видит, что финансовое положение клиента действительно тяжелое. Однако, если у заемщика имеется длительная или крупная просрочка, он, скорее всего, получит отказ. В лучшем случае предложат закрыть текущие долги и только затем продолжат вопрос о реструктуризации. Конечно, на решение банка повлияет состояние кредитной истории должника, и то насколько добросовестным плательщиком он являлся.

Поэтому кредитные эксперты советуют заемщикам, если у них возникли трудности с деньгами, не затягивать поход в банк, а идти и договариваться об изменении условий договора как можно скорее пока не начали начисляться штрафы, пени за просрочку и информация об этом не поступила в БКИ.

Реструктуризация – один из возможных способов решения проблемы с выплатой кредита, со своими плюсами и минусами, о которых также следует знать должнику.

Плюсы

Процедура дает возможность:

• не испортить кредитную историю;
• не допустить начисление неустойки и пени;
• не доводить дело до суда;
• не иметь дело с приставами;
• избежать вероятности принудительного взыскания имущества и денег;
• выплатить кредит без существенной финансовой нагрузки и психологического напряжения.

Минусы

Решая прибегнуть к реструктуризации долга, заемщик должен быть готов к тому, что погашая задолженность по измененному кредитному договору, он в общей сложности вынужден будет переплатить.

Как много, трудно определить. В каждом конкретном случае сумма переплаты будет отличаться. Поэтому соглашаясь на реструктуризацию, следует внимательно ознакомиться с новым договором, убедиться, что в нем не содержится пункт, позволяющий менять кредитору процентную ставку в одностороннем порядке, просчитать насколько выше будет переплата. Возможно, выгоднее воспользоваться другой возможностью погашения долга — рефинансированием.

Рефинансирование

Рефинансирование — получение нового кредита для погашения уже имеющегося.

Обратиться за ним можно и в тот банк, который изначально выдал кредит. Собственные потребительские кредиты банк рефинансирует неохотно, а вот ипотечный долг, заемщику с хорошей кредитной историей предлагает по собственной инициативе.

Нужно сразу заметить, что надеяться получить новый кредит в другом банке, может только аккуратный и добросовестный плательщик. Заемщик с плохой кредитной историей может рассчитывать только на микрозайм, но процентная ставка там чудовищно большая (700% годовых). Прибегнув к такой помощи можно еще глубже увязнуть в долгах.

На что нужно обратить внимание

Если шанс получить новый заем достаточно высок, следует тщательно изучить предложения. Желательно, чтобы процентная ставка по новому кредиту была как минимум на три процента ниже, чем по-старому. При длительном кредитовании, это позволит существенно снизить сумму переплаты.

Следует обратить внимание на размер обязательных регулярных выплат. Насколько приемлемыми они окажутся по сравнению с предыдущими. Не попадет ли заемщик из одной долговой ямы в другую, еще более глубокую.

Если все предложенные методы не дали результатов нужно готовиться к суду. Причем инициировать процедуру может сам должник. Например, при несогласии с суммой начисленной неустойки и пени или если он ходатайствует об отсрочке или рассрочке выплат.

И здесь должнику очень пригодится заявление о рефинансировании. Оно будет свидетельствовать о том, что неплательщик хотел погасить долг, но в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами, не мог это сделать согласно условиям договора. Суд обязательно примет факт к сведению и может удовлетворить просьбу. На практике в большинстве случаев так и происходит, кроме того, суды зачастую отменяют начисленные штрафные санкции и сумма задолженности существенно уменьшается.

Если судебный процесс начат по инициативе кредитора, должнику не следует паниковать.

1. Эмоции ничем помочь не могут.
2. С момента начала судебной тяжбы остановится рост долга, размер будет зафиксирован на бумаге.
3. Суд все так же может пересмотреть вопрос о размере начисленной пени за просрочку и отменить ее.
4. Даже в этом случае есть шанс договориться о пересмотре условий кредитного договора и изменении графика платежей.

Главное, принимать активное участие в судебном разбирательстве, показывать суду стремление выполнить взятые обязательства, если возникнет необходимость прибегнуть к помощи грамотного юриста.

Договариваемся с приставами

Если суд примет решение о принудительном взыскании, дальнейшим рассмотрением вопроса будет заниматься ФСПП.

По сути, у должника есть три вариантов развития событий.

1. Избегать общения с приставом. Отказаться получить уведомление о возбуждение исполнительного производства. Что в этом случае ждет человека? Арест имущества, счетов. Принудительное удержание денежных средств из заработной платы, если этого окажется недостаточно, списание денег со счетов. В худшем случае взыскание будет обращено на имущество или жилье (если долг по ипотеке). К сумме долга добавится и сумма исполнительного сбора, а это 7% от предъявляемых требований (от 1 тыс. рублей).
2. Не уклоняться от встречи с приставом. Обсудить возможность выплат по частям, составить план погашения и стараться придерживаться. В результате можно избежать описанных выше неприятностей.
3. У должника ничего нет, ни имущества, ни денег. В таком случае согласно ст. 46 п. 4 ФЗ-229 исполнительное производство прекращается, кредитор ставится об этом в известность.

Многие должники, особенно имеющие большую задолженность, задумываются о банкротстве. Действительно, согласно ФЗ-127, лицо, признанное несостоятельным, освобождается от выполнения денежных обязательств перед кредиторами. Но объявить себя банкротом может не каждый, а только тот, кто попадает под критерии ст. 213.4 ФЗ-127:

1. Сумма долга составляет от 500 тыс. рублей.
2. Срок просрочки от 3 месяцев.

Кроме того, этот процесс требует существенных финансовых затрат, имеющееся имущество будет взыскано и продано в счет долга, но не приставом, а финансовым управляющим.

Выкупаем долг

Банк не всегда доводит дело до суда. Если размер невыплаченного кредита мал, он продает его коллекторскому агентству . Деятельность коллекторов регулируется . Этот закон сильно ограничивает возможности взыскания:

• должника можно беспокоить звонками только два раза в неделю;
• назначать личную встречу только один раз в неделю;
• письма не должны содержать угроз и т. д.

При превышении полномочий коллекторов наказывают крупными штрафами или лишают лицензии. Кроме того, коллекторы не заинтересованы доводить дело до суда, поэтому охотно идут на соглашении о выкупе долга за небольшую цену, как правило, 20-35%. Главное, правильно оформить договор цессии. В этом может помочь грамотный юрист.

Итог

Как становится, очевидно, выбраться из долговой ямы можно только приложив усилия, и не прячась от решения финансовых проблем.

Если возникают вопросы по теме статьи задайте их в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу за бесплатной консультации. Также звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.

Долги, это не только материальные трудности, это еще и психологическая проблема, которая годами может серьезно отравлять жизнь. Поэтому, лучше их вообще не иметь. Но как вылезти из долговой ямы, если вы уже там и кажется, что расплатиться с долгами совершенно невозможно?

Как выбраться из долговой ямы

В 2008 году мой магазин одежды находился возле мастерской по ремонту золотых изделий. Когда начался кризис, туда потянулся поток тех, кому нечем было платить кредиты. Если мастерская была закрыта, то эти отчаявшиеся люди обращались к нам с просьбой купить у них золото. Чего только я не насмотрелась: цепочки, серьги, браслеты, даже крестики и обручальные кольца. Печально оказаться в подобной ситуации, еще печальнее вместо того, чтобы искать реальный выход, впадать в панику.

Я не психолог, не владею специальными приемами, не знаю современных методик, зато мне пришлось самой выплачивать кредит, взятый бывшим мужем, выбираться из долгов после разорения и одновременно начинать новый бизнес. Так что мне есть что предложить по данной теме тем, кто не знает, как выбраться из долговой ямы.

Когда все плохо, нужно абстрагироваться от ситуации и постараться взглянуть на нее со стороны. Это очень важный момент, потому что многие, оказавшись в сложной ситуации, подсознательно отказываются ее принять и долгое время влачат жалкое существование, паникуя все больше, но не находя в себе сил начать действовать. Привожу три возможных варианта:

• Представьте, что вы умерли , как эту проблему будут решать без вас? Всё, вас — женщины, которая тянет на себе семью, детей, бизнес и вообще все на свете – НЕТ. Не думаю, что ваши родные лягут и умрут, проблема все равно каким-то образом будет решена. Эту неординарную идею я встретила в одной книжице по МЛМ. Рассказчица, в голодных 90-х осталась одна с ребенком-дошкольником и мамой, которая не понимала, что мир изменился и надо что-то делать. Однажды эта женщина легла и представила, что ее нет, она совершенно свободна, может заниматься своими делами и ни на что не обращать внимание. Она так и сделала – занялась своим бизнесом, отодвинув все прочие проблемы на дальний план и сказав себе, как Скарлетт из Унесенных ветром – об этом я подумаю завтра.
• Сбегите от всех дел и проблем хотя бы на несколько дней – в лес с палаткой, к родителям, на пустующую дачу кого-то из знакомых. Главное, чтобы была еда, можно было хорошо выспаться, и никто вас не тревожил. Ешьте, спите, гуляйте и не думайте о делах. Этот «отпуск» поможет вам прийти в себя и понять, как жить дальше, как вылезти из этой долговой ямы. Эта идея тоже не моя, но я использую ее сама и советую всем знакомым. Впервые я встретила ее в рассказе американского профессора, оказавшего с женой на улице, без денег и без работы. Кто после благополучной жизни оказывался в нищете, поймет их состояние. Однажды профессору предложили должность в каком-то колледже, но он так хотел эту работу, так переживал, что показался руководству странным и работу отдали менее опытной, зато более уравновешенной претендентке. Ситуацию поправил кузен профессора – он предложил им пожить в пристрое к его дому и занял немного денег. Пара выспалась, поняла, что у них опять есть крыша над головой и со временем пришла в себя. Следующее собеседование прошло удачно, появилась работа и постепенно жизнь наладилась.
• Представьте, что все это происходит с соседями , а не с вами. Ведь у нас всегда есть готовые решения для чужих людей, например: «чего они сидят на этой работе, давно пора ее сменить». Нарисуйте свою семейку – мама, работающая на двух работах, папа-лоботряс, сын – студент-двоечник и младший ребенок, не вылезающий из простуд. Представьте, что вы их не знаете, чего бы вы им посоветовали? Можно поступить по-другому, зайти любой на женский форум, написать что у сестры вот такая ситуация и описать свою. Вы получите вполне конкретные советы – вытурить мужа, посадить студента на голодный паек (в смысле: хочешь ай-пад – сам на него заработай), бросить одну работу и всерьез заняться младшим, потому что он скорее всего болеет из-за неблагополучной обстановки в семье и т.д. Так как все семьи будут разными, то и решения получатся разными. Могу только сказать, что ни одно из них вам не понравится, потому что любое будет предполагать действия — самостоятельно ваши долги не рассосутся.

2. Составьте семейный бюджет

Если это дело кажется вам бесполезным, то могу вас заверить — записи прекрасно помогают найти дыры в бюджете, причем, иногда очень неожиданные. Если вам скучно вести записи, воспользуйтесь одной из онлайн-программ домашней бухгалтерии или скачайте себе MoneyTracker – программу для ведения домашнего бюджета на своем компьютере. Подобные сервисы позволяют в течение нескольких минут разнести все доходы и расходы (даже списки покупок), планировать траты заранее и видеть свое финансовое состояние в виде ярких диаграмм или графиков.

3. Решите, что делать с кредитами

Получив семейный бюджет, вы получите и список долгов. Теперь нужно решить, что с ними делать. Начните с общения с кредиторами. Это не самое приятное дело, но если они увидят, что вы не прячетесь и не пытаетесь увильнуть, то в большинстве случаев и люди и банки пойдут вам навстречу. Одни согласятся подождать, другие пойдут на реструктуризацию долга. После разговора с ними вы будете представлять точную картину – сколько и в какие сроки нужно все заплатить. Если банк не согласился на реструктуризацию, может помочь рефинансирование. Это когда в другом банке берут новый кредит и за счет него погашают старый. Об этом я подробно писала в статьях: « ?» и « ». Здесь же хочу отметить – если решились на новый заем, то просчитайте его с калькулятором в руках и не забудьте про , которые могут свести к нулю всю выгоду от такого хода.

4. Платите регулярно

Получив зарплату, не заходя в магазин, отправляйтесь платить обязательные платежи — коммунальные, проездные, за детский сад и пр. Коммунальные, даже если кажутся небольшими, имеют свойство накапливаться, так что начинайте с них. Затем платите по кредитам, те суммы, насчет которых договорились с кредиторами.

5. Погасите мелкие долги

В первую очередь избавьтесь от мелких долгов. Возможно, это не сильно изменит ситуацию, зато морально пойдет вам на пользу – вы поверите, что выберитесь из долговой ямы.

6. Пользуйтесь наличными

Избавьтесь от всех кредитных карт, кроме одной, а на ней поставьте размер кредитного лимита равный нулю. Эта карта нужна для получения зарплаты, оплаты коммунальных услуг и других обязательных платежей, но за покупками лучше ходить с наличными. Подсчитайте, какая примерно сумма вам нужна, положите ее в кошелек и отправляйтесь в магазин.

7. Увеличьте свой доход

В какой бы ситуации вы не находились, всегда есть возможность найти какой-то дополнительный доход. Пусть он будет небольшим, но это даст возможность скорее отдать долги, а значит нужно искать варианты. Кто-то может найти себе новые обязанности на основной работе или просто подойти к начальнику и напомнить, что ему давно пора поднять вам зарплату. Другие могут зарабатывать на своем хобби или найти заработок в интернете. Вариантов множество и на сайте сайт их сотни, причем есть совсем простенькие вроде или МЛМ.

8. Продайте что-нибудь ненужное

Например, телевизор – совершенно бесполезная вещь, к тому же потребляющая электричество. В свое время я побывала на нескольких лекциях зарубежных бизнес-тренеров и они в один голос твердили – сначала разбогатейте, затем покупайте телик, хоть во все комнаты, хоть в туалет! Кроме того зачастую бесполезной вещью является автомобиль. Я знавала одного очень небедного человека, который не имел машины и однажды спросила его – где его супер-пупер навороченный джип? Он засмеялся и сказал, что живет в двух шагах от своего офиса, школа тоже рядом, если ему или жене куда-то нужно, в любой момент можно заказать такси. Это намного дешевле, чем содержать машину, к тому же есть много куда более приятных способов потратить деньги. И наоборот, знаю семью, купившую слишком дорогой автомобиль. Он стоит в гараже, а они передвигаются на общественном транспорте.

9. Начните откладывать деньги

Кажется, какие там сбережения! Но на самом деле, как только бремя долгов станет легче, и вы увидите свет в конце тоннеля, начинайте откладывать деньги. Можно, к примеру, воспользоваться советом Бодо Шефера, описанным им в книге «Деньги хорошо влияют на женщину». Настройте свою зарплатную карту так, чтобы с каждого поступления, какой-то процент капал на специальный счет. Например, у меня к карте «ПриватБанка» подключена услуга накопления «Копилка» и каждый раз, когда я получаю деньги, в нее автоматически уходят 15%. Есть и другие варианты, но этот удобен тем, что, несмотря на мои текущие планы и желания, моя финансовая «подушка безопасности» постепенно растет.

Надеюсь, что эти советы помогут вам понять, как вылезти из долговой ямы, но в любом случае надо помнить, что падали вы в нее не один день и выбираться тоже будете долго. Поэтому наберитесь терпения и работайте, все равно никто за нас наши проблемы не решать не будет.

Похожие темы

Гульмира в 11:34


Спасибо огромное Вашему сайту, с огромным трудом, но придержалась этих правил и все получилось. Долг который нужно было платить 5 лет, оплатила за 2,5 года

Ответить

Сергей в 14:00
https://cms.e.jimdo.com

Очень хорошие способы нужно обязательно ими воспользоваться.Я сейчас уже второй год на пенсии и с долгами стало.Я переехал к своему старому отцу(ему уже 90 лет в декабре будет)и мы с супругой ухаживаем за ним. Работу в небольшом городке, в котором я проживаю сложно найти подходящую.

Ответить

womanblog в 00:59
http://womanblog24.ru/

Конечно, это не все способы выхода из долговой ямы, но можно с полной уверенностью назвать их основными.

Ответить

Сергей в 16:47


Сам побывал в долговой яме и ощущения не из приятных. Знаком не по наслышке с выражением «руки опускаются».

Ответить

Ярослав в 14:13


Да, долговая яма это очень плохо. Но не нужно терять надежды и класть руки на колени. Ищите хороших людей.

Ответить

Антон в 22:25


Спасибо большое за методы! Очень помогли.

Ответить

Татьяна в 13:21


Привет Ольга Прочитала вашу историю и увидела в ней себя Я тоже человек рискованный,но риск боком мне вышел в последние годы Влипла в интернет проектах,залезла в кредиты,никогда так не жила и как быть в прострации нахожусь Очень заинтересовалваш интернет магазин,возьмите в компанию и на экскурсию А в Италии я жила 5 месяцев,эта сказка в моей жизни правда давно 12 лет назад,но люблю эту страну,говорю по итальянски неплохо В Греции тоже доводилось бывать Особенно острова фантастика Это наверно были лучшие годы в моей жизни Очень жду от вас ответа С уважением Татьяна

Ответить

Александра Полина в 20:05
http://mal-domikru.net/

Этот способ и есть фантастический — достаточно глянуть на показатели магазина 😉Есть еще один эффективный способ вылезти из долгов. На этот эксперимент я пошла осознанно, а не «так уж получилось». Меня в своё время это очень быстро поставило на ноги. Итак. Я взяла ещё один большой кредит и начала его проедать и прогуливать)))))) Я купила себе все, о чем мечтала. Я закрыла все свои базовые потребности: машина, шуба, новый холодильник и т.д. Я наелась вдоволь красной икры, погуляла по ресторанам, клубам, съездила отдохнуть в Грецию, а потом в Италию. Таким образом я убрала из своего сознания мысли о недостатке и сформировала реальную потребность в обеспеченной жизни. У денег есть одна замечательная особенность, которую я давненько заприметила. Они могут появляться непонятно откуда, как только в них формируется позитивная потребность. Не мечта и не паника от недостатка, а именно потребность. Любая мечта реализуется только тогда, когда она становится потребностью. Что такое потребность? Это мысль по умолчанию. Вы не думаете и не мечтаете, а просто ощущаете внутренний голод, который и формирует правильные действия приводящие к удовлетворению потребности. Так вот, примерно полгода шикарной жизни и у меня сформировалась привычка так жить. Для меня это стало уровнем нормы. Мысли о том, что эта жизнь в кредит появлялись только первую неделю. Затем они исчезли, потому что внутри меня появилось принятие изобилия. Я открылась) Все чакры фонтанировали изобилием. Когда я насытилась достатком, мне стало интересно, чем бы я хотела заниматься всю жизнь? Чтобы никуда не ходить по утрам. И я поняла что хочу свой интернет-магазин. Затем начала обдумывать, что бы мне было интересно продавать? В чем я сильна? И я поняла что это будут товары для здоровья, молодости и стройности. Я нашла уникальных поставщиков, многие нашли меня сами, и я начала продавать в контакте, сделала группу! Затем когда заказы поперли, сделала интернет-магазин. Я смогла описать товары подробно, уверенно и реалистично, потому что сама худела по этим методикам и знала, что все они круто работают. Я расплатилась с долгами и ещё больше повысила уровень своей жизни. Вот) Метод конечно же радикальный и требует высокого уровня осознанности и полного понимания законов вселенной! Кто сомневается или кому просто интересен инет-магазин, могут кликнуть по моему имени и посмотреть) Сейчас развиваю уже второй) Вобщем, какой бы метод вы не выбрали — главное свято в него верить) Уже сама вера разгребает ваши долги на ментальном уровне и они тут начинают разгребаться в физическом мире.

И еще — я просто уверен, что во время Вашего участия — в Ваш блог хлынет огромное количество тех, кто захочет узнать больше о человеке, который не побоялся трудностей, найдя в себе смелости участвовать в конкурсе!

А может, ну его на фиг? ...

Ответить

Кредитомания сродни наркомании, как я уже отметила. Совершенно одни симптомы. Когда у наркомана случается приступ, и он уже не может совладать с собой, он просит, молит о помощи, клянется, что если его сейчас вылечат, он больше никогда не вернется к прежнему образу жизни, но стоит только от приступа ему оправиться, как он тут же бежит к друзьям в поисках дозы, чувствуя облегчения и наивно полагая, что плохо уже не будет никогда.

То же происходит с человеком в проблеме кредитного долга . Обычно долг бывает не очень высоким, но проблемы уже могут возникнуть и тогда должник начинает искать средства для выплаты долга, умоляет родственников, друзей помочь выбраться из долгов, клянется, что больше никогда не станет брать кредит . Но стоит ему только помочь, проходит некоторое время и он снова возвращается в туже лужу.

Опять начинает казаться, что долг – не беда , сейчас такого не повторится, все будет иначе, человек снова берет кредит, и что Вы думаете? Снова очень незаметно так, становится должником, потому что платить кредит опять стало нечем. Знаете, 90% должников, которым каким-то чудом удалось однажды выбраться из долговой ямы, в скором времени оказываются в очень большой долговой яме. Первый урок идет на пользу только единицам, в большинстве же своем человеку свойственно наступать повторно на одни грабли не раз, и даже не два.

Кто может реально выбраться из глубокой долговой ямы?

Я скажу Вам, на основании опыта своего наблюдения за людьми, кредитно зависимыми, а также, на основании своего собственного опыта, что пока человек не примет бесповоротного решения отказаться от кредитов раз и навсегда, и в случае благоприятного завершения проблемы, больше никогда не оформлять кредиты, никто ему помочь не сможет, как бы сильно не постараться.

Проблему следует решать, пока она еще на более раннем сроке. Ведь чем дальше запускать проблему, тем труднее будет ее решать.
Итак, умейте оценивать ситуацию трезво. Если проблема уже появилась, не стоит брать новый кредит в надежде, что все наладится. Не наладится! Новые кредиты приносят новые проблемы и рост долгов. Решать финансовые трудности необходимо не в новом кредитовании, не в займах у друзей, а в добывании денег путем зарабатывания. Вот о чем стоит думать! Как денег заработать, а не где взять новый кредит или заем.

Делаем вывод, господа! Выбраться из кредитной ямы сможет только тот должник, который подойдет к решению проблемы серьезно и будет здраво оценивать ситуацию.
А всего-то и надо - исполнять несколько простых советов, чтобы выбраться из глубокой долговой ямы .

1. Научитесь жить по средствам.

2. Никогда! Никогда! Никогда не берите новый долг!

3. Ищите дополнительный доход, поверьте, заработать очень просто, если есть желание.

4. Внимательно следите за ситуацией, откладывайте деньги на погашение долгов, начиная хотя бы с мизерных сумм.

И самое важное, что необходимо для того, чтобы покончить с долгами навсегда – верить в то, что из любой ямы есть выход! Не ропщите на судьбу, признайте свою вину и примите на себя ответственность за ее решение. Все получится! Я говорю не пустые слова, я говорю так потому, что на личном опыте испытала все тяготы кредитной зависимости и ощутила счастье свободы от долгов! Смогла я, сможете и Вы, если не сдадитесь и не опустите руки!

Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.