При заключении кредитного договора, заемщик берет на себя обязательства погашать свой долг, согласно выставленным условиям. При добросовестном исполнении обязанностей у сторон обычно не возникает претензий друг к другу. Однако, как только что-то идет не так, начинают назревать конфликтные ситуации. Чаще всего дело заключается в том, что клиенту становится сложно погашать долг, или же он умышленно начинает уклоняться от этого.
В таких ситуациях у банка есть право выставить требование о полной досрочной выплате долга к определенному времени со всеми штрафами, процентами и пенями. Рассмотрим подробнее, что такое требование о досрочном полном погашении, когда оно может быть вставлено, нужно ли его исполнять, насколько это правомерно?

Что такое требование банка о досрочном расторжении кредитного соглашения?

Это требование кредитора к клиенту погасить полностью весь долг со всеми процентами до срока, указанного в договоре. Условия такого требования должны быть прописаны в кредитном договоре. Именно на эти пункты банк будет ссылаться. Изучить их стоит до подписания договора и получения денежных заемных средств. Для выставления такого требования, у банка должны быть веские причины, иначе требование в суде может быть признано необоснованным. Основаниями для одностороннего решения о расторжении договора могут служить:

• Неоднократное нарушение заемщиком своих обязательств по выплате кредита. К ним относятся регулярные задержки, постоянные пени и штрафы, либо полный отказ от выплат.
• Проблемы банка с ликвидностью средств. В сложные финансовые времена кредиторы могут испытывать нехватку средств для покрытия текущих расходов. В данном случае они начинают искать источники, откуда можно взять эти средства и пользоваться своим правом требования о полном досрочном погашении долга от заемщиков-нарушителей.
• Нарушение клиентом существенных условий договора. К ним могут относиться: неуведомление банка о смене места жительства, замене документов, изменение финансового положения и проч. Если при наличии подобных «прегрешений» клиент своевременно вносит платежи, то требование банка только с ссылкой на эти нарушения в суде однозначно признаются незаконными.

Таким образом, на стадии подписания кредитного договора следует сразу же уточнять право банка на требование досрочной выплаты долга.

Когда выставляется требование о досрочном расторжении договора?

Досрочное требование долга с заемщика является кардинальной мерой со стороны банка. Оно бывает неправомерным в следующих ситуациях:

• Клиент допустил одну несущественную просрочку, после которой платежи вносились исправно. На практике кредитное учреждение начинает выставлять подобные требования после трех нарушений. При этом, каждая задержка составляет больше месяца.
• Финансово-материальное состояние клиента ухудшилось (появились проблемы со здоровьем, снизился доход, родился ребенок, потерян источник дохода и проч.). Если клиент сразу же уведомляет об этом банк и требует провести реструктуризацию долга, а банк вместо этого выставляет ему требование о досрочном погашении, то такие действия в суде будут признаны незаконными. Закон не позволяет банку требовать с клиента полностью выплатить долг, если его текущее материальное положение ухудшилось по сравнению с прежним (на момент подписания договора).

Правомерным требование будет в том случае, если клиент умышленно уклоняется от исполнения своих обязанностей, ведет себя агрессивно, не идет на контакт, скрывается.

Как избежать требования о досрочном погашении задолженности?

• Регулярно вносить платежи, не допускать просрочек.
• При ухудшении финансового состояния уведомить банк в письменном виде и добиться реструктуризации. Реструктуризацию банк может предоставить только при отсутствии текущей задолженности. Для этого нужно предоставить пакет документов, обосновывающих это требование: справку с места работы о понижении в должности или переводе на другую работу, книжку с отметкой об увольнении, справку с больницы о наличии тяжелых болезней, счета за лечение и проч.). Пока решается вопрос о снижении кредитной нагрузки, нужно вносить оплату хотя бы частями. Обычно в таких обстоятельствах кредитор может пойти на «мировую» и пересмотреть условия выплат в пользу клиента, чем лишиться притока денег.

На практике кредиторы передают долги коллекторам, которые и занимаются дальнейшим «выбиванием». Передача долга вправе произойти, если взносы не поступали более 90 дней. Выставление требования о полной выплате является намного трудоемкой и затратоемкой процедурой.

Что делать, если требование выставлено?

Для суда нужно подготовить все документы, обосновывающие текущую неплатежеспособность. Если указанные причины для суда покажутся весомыми, то суд примет сторону клиента. Клиент должен продемонстрировать, что он не собирается уклоняться от исполнения обязательств, а причина его неспособности выплачивать долг на прежних условиях весомая: появление дополнительных расходов на лечение или ребенка, потеря работы, получение инвалидности, уменьшение дохода, выплаты алиментов. Это все будет сильным аргументов в пользу клиента.

Когда банк может потребовать досрочное погашение кредита и что делать?

Возможность досрочного погашения кредитов официально закреплена действующим законодательством , однако решение о преждевременном выполнении обязательств заемщик должен принять в одиночку. Давление со стороны финансового учреждения, вынуждающего без веских оснований немедленно погасить кредит, зачастую расценивается в качестве нарушения условий договора.

Принуждение заемщика к досрочной выплате при помощи противозаконных мероприятий приравнивается к вымогательству и мошенничеству.

Кредитор, использующий в работе подобные методы, может столкнуться с уголовным преследованием и, как следствие, лишением лицензии.

В каких ситуациях допускается принудительное погашение займа?

Выдавший кредит банк обязуется обосновать требования, связанные с досрочным погашением. Закрытие сделки в принудительном порядке до наступления указанной договором крайней даты выплат допускается лишь после серьезных нарушений со стороны заемщика.

Обычно речь идет о систематических или признании финансовой несостоятельности должника (). Еще одним достаточным основанием считается уголовное преследование неплательщика по подозрению в экономических махинациях.

Кредитор имеет законные основания потребовать досрочное погашение займа в случае:

Возникновения систематических просроченных платежей с регулярной задержкой обязательных выплат.

Нарушения заемщиком условий договора без своевременного уведомления кредитора.

Ощутимого повышения суммы задолженности по кредиту за счет штрафов и прочих санкций.

Появления внутренних проблем, связанных с функционированием финансового учреждения.

Добровольного участия заемщика в аферах и махинациях , включая услуги кредитного донорства.

Потери или уничтожение предмета залога без предоставления взамен ликвидного обеспечения.

Использования клиентом недостоверной информации и фиктивных документов во время оформления займа.

Все условия досрочного погашения должны прописываться в договоре. Обычно подобная опция используется в качестве наказания за нарушение сделки.

Если заемщик согласен удовлетворить требования без дальнейших судебных тяжб, предварительное погашение выполняется путем внесения очередного платежа. В противном случае рассмотрение дела может затянуться на несколько месяцев .

Однако заемщик сохраняет шансы защитить свои права. К тому же в любой момент можно подать апелляцию, чтобы оспорить решение судьи.

Таким образом, выдвигать требования касательно возвращения в кратчайшие сроки всей суммы задолженности вместе с набежавшими процентами и штрафами вправе только кредитор, чьи интересы были ущемлены на стадии сотрудничества с неблагонадежным клиентом.

Запросы финансового учреждения рассматривает суд, после чего выдается официальное распоряжение на принудительное погашение долга. Кредитор обязан вместе с исковым заявлением представить материалы дела, которые доказывают факт нарушения соглашения со стороны заемщика.

Исполнительное производство в сфере возврата долгов

Если заемщик отказывается вносить платеж, к процедуре привлекаются судебные приставы. Начинается этап исполнительного производства, оценку, конфискацию и реализацию имущества.

В лучшем случае расчетные счета неплательщика будут опустошены по решению суда, после чего деньги отправятся в счет погашения займа. Однако допускается также изъятие имущества для дальнейшей реализации на открытых торгах.

Этапы досрочного взыскания долгов в рамках процедуры исполнительного производства:

1. Подача кредитором искового заявления в суд с требованием принудить клиента к погашению долга.

2. Подтверждение факта образования задолженности исключительно по вине заемщика.

3. Признание судом обоснованности запросов финансового учреждения.

4. Привлечение квалифицированных сотрудников ФССП для взыскания долга.

5. Выполнение описи и ареста имущества для дальнейшей реализации на открытых торгах.

6. Использование полученной выручки для погашения долга с возвратом остатка заёмщику.

Законом запрещается использование единственного жилья для реализации в счет погашения долга, если имущество должника не получено путем ипотечного кредитования .

Процедура продажи имущества не выполняется в случае наличия на расчетных счетах заемщика достаточной суммы для полного погашения долга.

Узнать важное: Повторная приватизация: кто имеет право

Если клиент ответственно выполняет все условия соглашения, ни один суд не признает требования кредитора обоснованными. Принудить к досрочному погашению можно только злостного должника, который уклоняется от обязанностей или не проявляет инициативу, связанную с поиском путей для восстановления платежеспособности.

Добровольное досрочное погашение займа

С учетом отечественных законов, обеспечивающих возможность бесплатного досрочного погашения займа по решению клиента, кредитор не имеет права препятствовать подобной процедуре. Единственным из способов, которые позволяют временно защититься от закрытия сделки, является мораторий . Речь идет о временном запрете со стороны банка на досрочное погашение займа.

Обычно срок действия моратория составляет от пары дней до нескольких месяцев с момента заключения сделки.

Условия погашения займа всегда прописываются в договоре.

Кредитор не имеет права:

Препятствовать досрочному погашению займа каким бы то ни было образом.

Взимать комиссии и процентные ставки за преждевременное закрытие сделки.

Вводить или продлевать мораторий без предварительного согласования с заемщиком.

Требовать немедленное выполнение финансовых обязательств без веской на то причины.

Использовать штрафные санкции по отношению к клиентам, досрочно внесшим платежи.

Если заемщик решил преждевременно погасить кредит, по закону следует официально уведомить кредитора по меньшей мере за 30 дней до запланированной даты последнего платежа. Разрешение финансового учреждения на досрочное закрытие сделки не требуется. После внесения денежных средств на расчетный счет все обязательства клиента считаются выполненными.

Ставки начисляются за фактическое использование займа, поэтому можно сэкономить на процентах. Прекращаются также любые выплаты за указанные в договоре дополнительные услуги.

Досрочное погашение по инициативе заемщика может отрицательно сказаться на состоянии кредитной истории.

Некоторые банки с неохотой выдают займы клиентам, которые готовы преждевременно осуществить выплаты.

Причиной подобного решения является потеря запланированного заработка на комиссионных платежах, которые финансовое учреждение получает в процессе осуществления заемщиком регулярных взносов по кредиту.

Стороны всегда могут согласовать условия погашение. Например, подобное решение принимается в процессе заключения мирового договора на этапе принудительного взыскания долгов. В этом случае заемщику придется также оплатить штрафы, комиссии и пени, которые были ранее начислены за нарушение условий соглашения.

Как защитить интересы заемщика в процессе кредитования?

Не стоит паниковать, если кредитор необоснованно требует погашение долга. Без веской причини ни один суд не даст разращение на принудительное взыскание задолженности. Более того, наличие единственной просрочки или небольшой недостачи по платежам не является достаточным основанием для исполнительного производства.

В целях защиты собственных интересов должнику рекомендуется:

1. Привлечь квалифицированного юриста, имеющего опыт работы по кредитным вопросам.

2. Собрать доказательную базу, в частности квитанции о своевременно внесенных платежах.

3. Подать заявку на реструктуризацию или рефинансирование в случае возникновения долга.

4. Инициировать во время снижения уровня платежеспособности.

Узкоспециализированные адвокаты в сфере банковского права обеспечивают всестороннюю защиту интересов заемщиков. Безусловно, можно отказаться от профессиональной помощи, однако в этом случае придется не только самостоятельно выбрать стратегию защиты, но и изучить сопутствующие законы, регламентирующие процедуру досрочного погашения займов. Эксперты, работающие в области права, гарантируют быстрое решение споров между кредиторами и заемщиками. Однако результат всегда зависит от индивидуальных параметров договора.

В итоге любое банковское или небанковское учреждение, с которым ранее был заключен кредитный договор, вправе требовать досрочное погашение займа только после грубого нарушения заемщиком условий сделки. Для кредитора эта процедура является одним из доступных способов снижения риска, связанного с просроченными платежами.

Изучив различные сучаи судебной практики можно сделать вывод, что в судах к расчету исковой давности по кредиту применяют второй метод (на основании п. 1 ст. 80 ГК РФ) То есть не привязываясь к длительности кредитного договора. Таким образом, в тот момент как кредитором был обнаружен тот факт, что обязательный платеж не поступил на расчетный счет, он имеет право и даже обязан сообщить об этом заемщику. С этой минуты и начинает свой отсчет срок исковой давности. Одновременно с этим, срок исковой давности обладает одной важной особенностью. Он сбрасывается в нуль, если с момента, когда образовалась просрочка, заемщик погасил долг, хотя бы частично или пошел на контакт с кредитором. Например, впервые клиент просрочил платеж, начиная с 1 марта 2014 года. Вот с этого дня и начал свой «бег» срок исковой давности.

Post navigation

Уважаемые форумчане, помогите анализом и судебной практикой кто имеет. Ситуация: Заемщик по кредитному договору, погашение которого осуществляется ежемесячными платежами до июля 2012 (по графику), прекратил оплату в марте 2009 года. Договором установлено, что банк вправе досрочно взыскать задолженность по договору в случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и уплаты процентов.

Банк своим требование в июне 2009 потребовал не позднее 1 октября 2009 погасить кредит в полном объеме, проценты и штрафы. Заемщик проигнорировал требование, никаких дальнейших действий не осуществлял, с банком ни о чем не договаривался. После более чем четырехлетнего молчания, банк в январе 2014 подал иск о взыскании непогашенного кредита и т.д., полагая, что срок погашения кредита не истек, договор действующий.

Взыскание основного долга. исковая давность. молчит ли вс рф?

Для целей обсуждения предлагается ситуация, при которой кредитор (кровопийца-банкир) по правилам подведомственности и подсудности заявил требование о взыскании суммы основного долга (без процентов, неустойки, пени), основанное на п. 2 ст. 811 ГК РФ, спустя три года с момента уплаты должником последнего платежа (ежемесячного, включающего сумму погашения основного долга и проценты по кредиту), при условии, что согласно условиям договора кредита (графика платежей) срок исполнения должником обязанности по возврату суммы кредита с процентами ещё не наступил. Мне сказали (с), что такая ситуация вполне распространена. Итак. С одной стороны, кредитор бесспорно, безошибочно и совокупно узнаёт о нарушении своего права и о личности нарушителя на следующий день, следующего за днём, когда должник (заёмщик) должен был по условиям кредитного договора внести очередной платёж.

Что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается?

Если банк или любая другая финансовая организация передала долг коллекторскому агенству — это не являтся причиной изменения отсчета срока давности Также срок исковой давности не подлежит изменению по соглашению сторон, несмотря на то, что это может быть прописано в договоре по кредиту (этот пункт в договоре может быть признан ничтожным). Но все же основное правило, используемое при расчете срока исковой давности прописано в ст.200 ГК РФ, которая допускает двойственное толкование. Иные юристы все-таки склоняются к мнению, что срок исковой давности нужно начинать отсчитывать со дня окончания договора по кредиту.
Ведь если даже платеж по кредиту был просрочен в первый же месяц использования заемных средств, то финансисты могут подать иск, ссылаясь на ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Например, когда до истечения срока давности останется всего месяц.

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Срок отсчета исковой давности заново возобновляется;

• по окончании периода, отведенного графиком платежей, для планового погашения кредита, отчет срока исковой давности не начинается.

Как же в действительности исчисляется срок исковой давности?

1. Срок исковой давности берет свой отсчет с момента внесения Вами последней выплаты по кредиту. Таким образом, если последняя выплаты по кредиту была вами осуществлена 6 месяцев назад – с данного периода и необходимо начинать отчет срока исковой давности.
2. Если банком по истечении 90 дней действия просрочки было выставлено «заключительное требование» о полном досрочном погашении кредита.

Исковая давность после требования банка при неоплате очередного платежа

Законодательством, а именно Гражданским кодексом дается определение исковой давности – это период времени, в течении которого, кредитор может потребовать от «недобросовестного» заемщика погасить кредит, или подать исковое заявление в суд на взыскание задолженности в судебном порядке. Срок исковой давности – три года. Но вопрос о том, с какого момента исчисляется срок давности, в каких случаях и при каких условиях он может быть продлен, является очень сложным для понимания большинства граждан. Зачастую, многие граждане идут в банк за кредитом и, зная о существовании срока исковой давности, злоупотребляют данной возможностью - не платят по кредиту.
В большинстве случаев данные действия ни приводят, ни к чему хорошему.

Исковая давность по кредитному договору.

Отсчет срока исковой давности начнется именно с даты выставления данного «заключительного требования».

• Если между заемщиком и банком до истечения срока давности был осуществлен контакт с подписанием каких либо документов, например: доп.соглашения на реструктуризацию кредита. Отсчет срока исковой давности заново начнется с момента подписания данного доп.соглашения.Исходя из п.3 если Вы намереваетесь дождаться истечения срока исковой давности лучше не иметь ни каких контактов с банком, не подписывать и не отвечать на заказные письма, не общаться по телефону с банковскими работниками и т.д.
Как быть, если банк продолжает требовать деньги по истечении срока исковой давности? Нередки случаи, когда банк «вспоминает» про непогашенный кредит уже по истечении срока исковой давности и начинает требовать с заемщика возврата кредита.

Результатом подобных действий обычно является: испорченная кредитная история, «вымотанные» нервы Ваши и Ваших близких, взыскание задолженности через судебных приставов, в том числе путем реализации собственности должника. Однако, если банк ни слишком настойчив и не использует все имеющиеся у него рычаги для возврата просроченной задолженности. У Вас может появиться шанс дождаться истечения срока исковой давности и не выплачивать кредит вовсе.
Распространенные ошибки в исчислении срока исковой давности:

• с момента заключения кредитного договора с банком, отсчет срока исковой давности не начинается;
• если в течении этих 3-х лет, имело место официальное общение с представителями банка, например: вы писали заявление с просьбой отсрочить платежи, или излагали причины, по которым в настоящее время не можете осуществлять выплаты по кредиту.

Досрочное требование о погашении кредита исковая давность

Рубрика: Кредитная история Срок исковой давности по кредиту - право банка истребовать через суд с «нерадивого» заемщика, положенные ему кредитные средства, штрафы и пени. Как только этот период закончится, долг должен, в обязательном порядке аннулироваться, а претензий у финансистов к задолжавшему никаких быть не должно в силу их необоснованности. Этой возможностью часто стараются воспользоваться всякого рода мошенники.
После оформления ссуды, они прекращают вносить сумму обязательного платежа и пытаются скрыться, в надежде, что по прошествии трех лет смогут появится и банк не сможет предъявить к ним какие-либо претензии. Но так ли это? Попытаемся выяснить. Когда начинать отсчет срока исковой давности по займу Этот срок четко указан в ст.196 ГК РФ. Это три года со дня, определенного Гражданским кодексом в ст.

Важно

Выход на контакт между кредитором и заемщиком любым возможным способом, когда должник ставит подпись на документах либо любым иным способом фиксируется факт его общения с менеджером, становится причиной начала отсчета срока исковой давности по-новой. В результате подачи заявления о рефинансировании либо реструктуризации долга срок исковой давности тоже обнуляется. Если должник погашает часть долга, то отсчет срока исковой давности вновь начинается с дня внесения платежа на счет.

В установленных законодательством и соглашением сторон случаях банк или иной займодавец вправе предъявить требование о досрочном погашении кредита .

В представленном случае заемщику придется сразу вернуть все полученные ранее деньги, не дожидаясь окончательного срока возврата, установленного кредитным договором.

Когда кредитор может выдвинуть данное требование

П. 13 ст. 2 ФЗ № 212 от 26 июля 2017 года “О внесении…”, который вступил в законную силу относительно недавно – 1 июня 2018 года, дополнил Параграф 2 Главы 42 ГК РФ новой статьей 821.1.

Данная статья называется “Требование кредитора о досрочном возврате кредита” и гласит о том, что банк или иное лицо, выдавшее займ, может затребовать досрочного возврата в случаях, которые установлены:

• ГК РФ;
• другими федеральными законами.

При этом сделана оговорка о том, что при выдаче займа юрлицу или предпринимателю случаи возможности выставления кредитором данного требования могут определяться не только в ГК РФ и в ФЗ, но также и в договоре сторон.

Какие случаи указаны в ГК РФ

Таких случаев всего 3:

• Ч. 2 ст. 811 ГК РФ. Здесь сказано, что кредитор вправе сразу выдвигать указанное предписание даже в том случае, если заемщик допустил просрочку возврата всего лишь на 1 день. Представленное положение применяется только, если договором займа предусмотрен его возврат по частям (в рассрочку).
• Ст. 813 ГК. В этой статье говорится про право банка требовать досрочного возврата в случае, если произойдет гибель или ухудшение характеристик имущества, являющегося предметом залога или иного обеспечения по потребительскому кредиту или микрозайму.
• Ч. 2 ст. 814 ГК. Тут сказано, что кредитор приобретет право на выдвижение указанного требования в 2-х случаях:

1. если заемщик потратит деньги, выданные в рамках целевого займа, на цели, не указанные в договоре сторон;
2. если заемщик не даст возможность займодавцу проверить, как выполняется требование о целевом использовании заемных средств.

Случаи, предусмотренные в федеральных законах

В основном, под таким федеральным законом имеется ввиду 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353).

Приведем нормативные положения из ФЗ № 353, так или иначе связанные с возможностью выдвижения банком указанного предписания:

• Ч. 12 ст. 7 ФЗ № 353. Тут говорится, что при неоформлении заемщиком полиса страхования жизни, здоровья или иного, обязанность по оформлению которого установлена в законе или договоре, то по истечении 30 дней с момента выдачи кредита, кредитор вправе направить письменное уведомление, содержащее рассматриваемое требование. После получения данного уведомления заемщик будет обязан вернуть не только всю сумму займа, но и проценты, начисленные по день фактического возврата включительно. Крайняя дата для возврата определяется самим кредитором (с учетом того, что нельзя установить дату, находящуюся в промежутке “Дата направления кредитором письменного уведомления + 30 календарных дней”).
• Ст. 14 ФЗ № 353. Тут сказано, что займодавец имеет правомочие затребовать досрочного возврата при допущении заемщиком просрочек.

Указанное право возникает:

1. если договор заключен на срок менее 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 10 дней;
2. если договор заключен на срок более 60 дней – при допущении заемщиком просрочки общей продолжительностью 60 дней в течение последних 180 дней.

Может ли кредитор потребовать досрочного возврата в иных случаях

В ст. 821.1. ГК РФ четко сказано, что банк или иной кредитор вправе выдвигать указанное предписание (в отношении физических лиц) только в случаях, прямо предусмотренных в ГК РФ или в ФЗ.

В ГК РФ такое право кредитора появляется только при допущении заемщиком каких-либо нарушений (утрата обеспечения, нецелевое использование средств и др.).

В ч. 1 ст. 14 ФЗ № 353 говорится про то, что банк имеет право требовать досрочного возврата в случаях, предусмотренных в договоре, но только в отношении тех ситуаций, когда заемщик нарушает сроки погашения основного долга и/или процентов.

В остальном, нормы, касающиеся рассматриваемого вопроса, императивные. Из этого следует вывод – если заемщик исправно погашает долг, вносит проценты, страхует риски, предусмотренные договором, использует деньги согласно целевому назначению и др., кредитор не может выдвинуть указанное требование вне зависимости от того, что прописано в договоре.

Что будет, если не исполнить выдвинутое требование

Если заемщик не исполнит в срок, указанный кредитором в уведомлении, соответствующее требование о преждевременном возврате, то ответ на вопрос, что делать и чем это грозит , прост: что делать – оплачивать, а вот что будет, указано ниже:

• Продолжение начисления процентов, предусмотренных в ч. 1 ст. 809 ГК РФ или в кредитном договоре. Заемщик будет обязан заплатить проценты за пользование заемными средствами по тот день включительно, в который будет осуществлен возврат.
• Начисление неустойки. В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК, за неправомерное пользование чужими финансовыми средствами начисляется неустойка. Ее размер может быть предусмотрен в договоре сторон. Если соответствующего условия там нет, то ее размер считается равным ключевой ставке Центробанка.
• Принудительное взыскание задолженности в судебном порядке. Суд примет решение о взыскании денежных средств посредством вынесения судебного приказа (ч. 1 ст. 121 ГПК РФ). Такое возможно, если сумма, подлежащая взысканию, не превышает 500 тыс. рублей.

Этот исполнительный документ будет передан судебным приставам (п. 2 ч. 1 ст. 12 ФЗ № 229 от 2 октября 2007 года “Об исполнительном…”, далее – ФЗ № 229). В отношении должника будет запущено исполнительное производство.

Если в течение 5 дней (ч. 12 ст. 30 ФЗ № 229) должник добровольно не погасит долг, пристав начнет осуществлять исполнительные действия, указанные в Главе 7 ФЗ № 229.

Иногда банковские учреждения могут досрочно расторгнуть кредитный договор и запросить заемщика погасить текущую задолженность в ближайшее время, включая штрафные санкции и неустойки. Такая процедура является у них не частой, но применимой на практике.

Когда допускается требование о досрочном погашении кредита?

Все эти случаи описаны в контракте, поэтому при его подписании рекомендуется тщательно прочитать документ, чтобы избежать финансовых проблем в будущем.

Существенными основаниями, которые могут подвергнуть банк на такие меры являются:

• клиент регулярно опаздывает с оплатой (в этом случае ознакомьтесь с материалом на тему: );
• огромное количество просрочек;
• внутриорганизационные проблемы банка, необходимость в срочных наличных средствах;
• заёмщик нарушил условия контракта (например, сменил место жительства и забыл оповестить об этом);
• ухудшение ценности залогового имущества;
• гражданин написал заявление о расторжении контракта;
• неспособность вносить ежемесячные платежи вследствие увольнения или другие методы ухудшения платежеспособности, которые можно доказать соответствующими справками;
• выявление поддельных и ложных сведений.

На практике требование банка о досрочном погашении кредита применяется в том случае, если плательщик просрочил текущую задолженность на срок более трех месяцев или регулярно задерживал платежи. В таких ситуациях иногда бывает выгодней .

Однако бывают случаи, когда они запрашивают деньги и при единственной просрочке. Частая причина такого явления – проблемы с ликвидностью.

Следует отметить, что условия контракта, подписанного в банке, не должны опровергать существующее законодательство. Закон РФ гласит, что финансовая компания может расторгнуть договор в вышеперечисленных случаях. Исключением является ухудшение платежеспособности заемщика. Например, затраты на дорогостоящее лечение, удержание из заработной платы алиментов или увольнение. В таком случае, высшие инстанции, скорее всего, будут на стороне заемщика и признают исполнительный договор банка неправомерным.

Если виноват банк

Бывают случаи, когда организация требует досрочные выплаты на незаконной основе, например, добросовестного плательщика. Ситуациями, когда банк выдвигает неправомерные меры, являются:

1. Потребитель своевременно вносил все платежи, но оператор не внес расчетные данные в систему. Соответственно, начислялись пени и штрафы, а затем пришло письмо с требованием.
2. Гражданин оплачивал задолженности, но из-за сбоя в компьютере они не были зачислены.

Для урегулирования необходимо обратиться в кредитную компанию и предоставить оплаченные квитанции.

Иногда финансовые организации настаивают и начинают судебное разбирательство. В таком случае полезно будет почитать, .

Как не допустить досрочное расторжение?

Самым лучшим и действенным способом является своевременное погашение задолженности. Однако если гражданин вносит оплату за займ не в отделении банка, а в электронной платежной системе или в терминалах самообслуживания других компаний, то он должен иметь в виду, что денежные средства поступают на счет не сразу, а по истечении несколько дней. Поэтому рекомендуется заранее следить за графиком платежей и не упустить момент своевременной оплаты. Если у вас возникают какие-либо трудности, то можно .

Если дело не дошло еще до суда, то можно решить проблему лично с банком. Следует подготовить перечень документов, которые объясняют причину просрочек и попытаться оплатить некоторую часть накопившийся задолженности.

Однако если финансовая организация уже обратилась к судебным приставам, необходимо предоставить эти справки в ходе слушания. Судья может оценить их довольно весомыми и неопровержимыми и признать исполнительное производство неправомерным.

Высокая вероятность отклонения досрочного взыскания в случае однократной просрочки. Суд может признать такие меры избыточными и непропорциональными возникшей проблеме. То же касается и ситуации, если клиент не сообщил об изменении места работы, но оплачивал ссуду всегда вовремя.

Что делать при получении требования?

Уведомление о просьбе досрочно погасить ссуду обязательно должно быть в письменной форме с печатью. СМС-оповещения и звонки на мобильный телефон не имеют правовой обоснованности: с их помощью менеджеры лишь подсказывают о скорой необходимости внесения платежа.

В письме должно быть указано основание для прекращения действия контракта. Потребитель может отправить сообщение с возражением оплаты. Это никак не повлияет на ситуацию, однако даст ему немного времени, чтобы подготовиться к слушанию. В случае, если у человека есть свободные денежные средства для погашения, то целесообразней выплатить долг и получить документы, которые подтверждают расторжение.

Если у гражданина нет средств для оплаты задолженности, то необходимо:

1. Обратиться лично в отделение и объяснить ситуацию.
2. Заполнить заявление о рефинансировании займа или возможности оформления рассрочки на некоторый период времени.

Если осуществленные мероприятия не помогли решению ситуации, то следует готовиться к судебному процессу. Приставы могут единолично установить отсрочку или другим образом помочь заемщику.

В ходе расследования может установиться тот факт, что требования являются противозаконными и неосновательными. Соответственно, они будут приняты недействительными.

Досудебная претензия

Согласно Федеральному Закону, если ситуация не была урегулирована и плательщик не предоставил доказательства о своей невиновности в течение шестидесяти дней, дело направляется в высшие инстанции.

Человек должен указать следующую информацию в ответе на письмо:

• объяснение ситуации, почему денежные средства не были внесены;
• контактные данные;
• промежуток времени, когда будет произведен расчет.

При возникновении финансовых трудностей стоит начать поиск компромисса. Об этом мы рассказали в материале .

Точного образца для составления ответа нет. Для помощи написания отзыва рекомендуется воспользоваться услугами профессионального юриста.

Претензия в банк

Если компания начислила проценты за весь период кредитования, а не за действительное распоряжение деньгами, плательщик вправе составить жалобу. В ней содержится следующая информация:

• имя, фамилия и другая личная информация о плательщике;
• номер кредитного договора;
• сообщение о возвращении лишних денег;
• название организации, куда направляется письмо;
• случаи, когда банк вправе требовать досрочное погашение и как начисляются процентные ставки;
• дата составления и подпись отправителя.

Согласно Гражданскому Кодексу, если компания решила повысить процентные ставки во время процедуры досрочного расторжения контракта, следует обратиться в суд, так как такие меры являются незаконными.

Досрочное погашение

Раньше банковские учреждения могли начислять процентные ставки за весь период, установленный в контракте. После введения соответствующих изменений в российские законы, которые касаются деятельности финансовых компаний, они вправе требовать их только до дня фактической оплаты (узнайте больше о том, ). Следует отметить, что гражданин должен за 30 дней оповестить организацию о своем намерении. Организация может отказать человеку в праве досрочно погасить задолженность, если в контракте не обозначено иное.

Чтобы избежать проблем в будущем, следует придерживаться следующих правил:

Таким образом, банк имеет все основания запросить досрочное погашение кредита в случае невыполнения заемщиком долговых обязательств. Поэтому клиенту необходимо вовремя вносить платежи и не допускать просрочек.